요즘 은행 금리.. 보신적 있나요? 불과 수년전과는 분위기가 사뭇 달라진 느낌이 강합니다. 실질금리가 마이너스인 시대, 즉 초저금리 시대가 열린지는 이미 꽤 된 것 같습니다. 요즘같은 저금리시대에는 은행에 가만히 묶어둔 내 돈이 사실상 줄줄 새어나가고 있다는 느낌도 듭니다. 그렇다고 은행 무용론을 주장하는것은 아닙니다.

아직도 은행은 가장 안전하고 확실한 투자처 중 하나입니다. 다만, 우리가 재테크를 위한 시야를 은행 만능주의에서 탈피할 필요성은 생기고 있는것이 사실인것 같습니다. 오늘은 저금리시대 재테크 전략으로 지목되고 있는 적립식펀드에 대하여 알아보고 수익률 비교도 해보는 시간을 가져볼까 합니다.



각종 은행들이 내어놓는 금리입니다. (적금금리)

은행만으로는 재테크가 예전같지 않은것은 사실인것 같습니다.


적립식 펀드란 무엇인가요?


우선 간단하게 적립식펀드에 대하여 살펴보도록 하겠습니다. 금융상품을 판매하는 분들은 상품의 장점만 설명합니다. 따라서 모든 투자 상품의 <단점>은 투자자 본인이 직접 찾아야 합니다. 적립식 펀드 역시 마찬가지입니다. 


오늘은 적립식 펀드의 장단점도 함께 살펴볼게요.





적립식 펀드란 특정한 펀드의 상품 명칭이 아닙니다. 많이들 오해하시는 부분인데요. 위에 적금 금리 표에서 <정액적립식>이냐 <자유적립식>이냐와 같이 상품의 납입 방식에 따른 분류에 해당한다고 할 수 있습니다.


어떤 펀드든, 매달 같은 금액을 불입하는 형태로 내가 투자를 한다면 그것이 바로 <적립식펀드>가 될 수 있는 것이죠. 쉽게 말하면, 적립식 펀드는 상품명이 아니라 투자 유형이라고 생각하면 좋을것 같습니다.


펀드는 기본적으로 납입방법에 따라 <거치식펀드>와 <적립식 펀드>로 나뉘어집니다. 거치식 펀드가 <예금>에 해당한다면, 적립식펀드는 <적금>에 해당한다고 생각하면 좋을것 같습니다.


제가 다른 글들에서 같은 목돈이라면 예금의 이자수익이 적금 이자수익의 2배라고 말하곤 하는데요. 적립식 펀드의 경우에는 조금 사정이 다릅니다.


적립식 펀드는 매달 일정액 납입에 따른 <코스트 에버리지 효과 : 매입단가 평준화 효과>를 통한 리스크 분산이 가능하기 때문인데요.


매달 일정한 금액만큼 펀드 매매를 진행하기 때문에 주가가 낮으면 많은 주를 구매하고, 주가가 높으면 자연스레 적게 구매하게 되죠?


이에 따라 리스크가 분산되는 유형이라고 보시면 될 것 같습니다.




주식의 기초는 <쌀 때 사고 비쌀때 파는것>입니다. 모든 상업과 경제행위의 기초라고 할 수 있죠. 그러나 일반인들이 주식투자에 실패하는 대부분의 이유는 <싸다>라는 기준을 판단하기 어렵고 반대로 <비싸다>라는 부분을 판단하는것도 어렵기 때문이죠.


<생각해봅시다>


A씨와 B씨가 있습니다.

둘 다 300만원을 가지고 펀드를 시작했습니다.

둘이 구매한 R사의 주식은 첫 달 1만원, 둘째달 5천원, 셋째달 1만원이 되었습니다.


A씨는 300만원을 <거치식>으로 소위 몰빵을 했습니다.

R회사의 주식 (1만원)을 300주 구매했습니다.


B씨는 300만원으로 매월 100만원씩 3개월간 적립식으로 투자했습니다. 첫째달 (주가 1만원)에 100주, 둘째달 (주가 5천원)에 200주, 셋째 달(주가 1만원)에 다시 100주, 총 400주를 구매하게 되었습니다.


만일 이렇게 주가가 등락을 반복하는 기간이 길어진다면? 당연히 B씨는 훨씬 많은 주식을 확보하게 됩니다. 코스트 에버리지 효과죠. 구매한 달의 주가가 역대 최하이고 다시는 그보다 떨어지지 않는다는 보장이 없는 한, 어느정도의 리스크가 분산되는것은 분명합니다.


실제로 일본의 전설적인 투자자 BNF는 주식투자의 절대 원칙으로 주가가 <싸면> 이유를 생각하지 않고 산다는 것입니다. 

이러한 투자방식은 언뜻 위험해 보이지만, 실제로는 생각만큼 위험하지는 않은 방식입니다.


적립식으로 펀드를 활용하는 것은 자동으로 <싸고 비싼것>을 판단할 필요 없이 매매가 이루어질수 있도록 하는 장치라고 볼 수 있습니다.


적립식 펀드는 장기전을 위한 상품이다.


분명한것은 적립식 펀드는 장기전을 위한 상품이라는 점입니다.

증권사 등지에서 <3년>정도를 일반적으로 권하는 이유도 바로 이와 같습니다.

목표수익률이 나오는 기간은 전체 투자 기간의 2% 내외의 기간이라는 통계가 있죠. 장기전으로 가면 목표수익률이 나오는 기간이 분명히 발생한다는 것입니다.


거치식 펀드는 노련한 투자 고수들의 전유물이라면, 적립식펀드투자방식은 상대적으로 주가변동 등에 대한 지속적인 체크나 관리가 어렵거나 경험이 적은 직장인 등이 투자하기에 좋은 방식입니다.




적립식 펀드에 투자할때는?


다음 여섯가지 항목에 대하여 충분히 고민하시고 시작하시는것을 추천합니다. 적립식 펀드는 위에 말씀드린대로 <장기전>이 아니면 큰 의미가 없습니다. 큰 수익을 올릴수 있는 가능성은 거치식이 더 높습니다. 그야말로 무릎에 사서 어깨에 파는게 가능하죠. 이것이 자신이 없는 분들이 투자하는 방식인 만큼, 장기전에 적합한 준비를 하셔야 합니다.


  1. 오르든 내리든 못먹어도 고! 무조건 오래 가져가면서 수익률을 지켜봐라
  2. 자신의 투자 성향에 맞는 펀드를 찾아야 한다.
  3. 등락이 분명한 펀드가 좋다
  4. 가급적 불입하는 날짜도 매월 같은날로 맞춰라
  5. 자동이체를 할 수 있다면 더욱 좋다.
  6. 환매의 타이밍이 핵심!


결국 <파는 날>이 핵심인 상품입니다. 오랜기간 지켜보면서 내가 원하는 수익률이 나오는 바로 그 날! 환매하셔야 하죠.


폭락한다고 때려치고, 매달 불입이 부담스러워서 때려쳐야 한다면, 사실상 권하기 어려운 상품입니다.


매달 불입 금액이 부담스러운 금액이어서는 안되는 이유가 여기있죠.



어느정도의 수익률이 적정한가?

리스크 분산형 상품이라고 리스크가 없는 상품은 아닙니다.

원금손실? 당연히 가능하죠. 그래서 신중하시라는 것입니다.


기본적으로는 경제성장률 + 소비자물가상승률 정도의 수익률을 기대하시는것이 정상입니다.




3년 이상 장기전으로 가져가셔야 하는 이유는 위의 표에서 충분히 설명이 될 것 같습니다. 펀드 수익률을 6개월/1년/3년으로 비교해 본 것입니다.




적립식펀드 장단점


적립식펀드의 장단점인데요. 장점은 충분히 설명드린것 같습니다.

단점 위주로 잠시 알아보겠습니다.


  1. 거치식보다는 고수익의 가능성이 낮음

  2. 투자 기간을 예측하기 어려움 (기약없는 투자)


이 두가지가 가장 큰 단점으로 거론이 됩니다.
적립식 펀드는 2008년 금융위기 이후 인기를 잃어가다가 최근 기대를 다시 모으고 있는 투자 방식입니다. 금융 위기 이후 펀드상품이 신뢰를 잃어 <장기투자자>가 없어졌기 때문입니다. 이 자금들은 <단기투자>로 돌아섰었죠. 

최근 다시 이 적립식펀드 형태가 관심을 끄는 이유는 내년도 세제 개편 및 ISA계좌 (만능통장 : 관련글보기)상품 등에 대한 기대심리 때문인것 같습니다.

여하간 이러한 단점에 대하여 메리트가 충분하다고 판단되시면, 진행해볼만 한 상품임은 분명합니다. 시간에 여유를 두면서 투자를 하신다면 말이죠.




적립식펀드, 환매 전략이 핵심


결국은 환매를 통하여 수익을 올리는 것이 적립식 펀드입니다.

환매 전략이 무엇보다 중요하죠.

일반적으로 알려진 환매 전략은 아래와 같습니다.


  1. 목표수익률 설정 환매 방식

  2. 만기인출 방식

  3. 분할 환매 방식


세가지 정도가 많이들 이용하는 방식입니다.

1번의 경우에는 초기에 목표 수익률을 먼저 설정해 두고 투자 기간 중, 언제든지 목표 수익률이 달성되면 바로 환매하는 방식입니다.
목표를 어느정도 선으로 잡을지 개인 투자자가 스스로 결정해야 하는 방식입니다.

2번 방식은 단순히 만기 시점에 일시에 환매하는 방식입니다.

3번 방식은 만기가 다가오고 있을 때 정확한 환매 시점을 잡기 어려운 부분을 보완하기 위한 방식으로, 일정 비율에 대하여 몇차례로 나누어 분할 환매함으로서 최적 환매 시점에 대한 리스크를 최소화 하는 방식입니다. 정기적으로 일정 비율을 환매하는 방식도 가능하고, 만기 주변에 특정 지표에 따라 주가의 상대적 고하를 판단하여 그에 따라 총 투자금의 일정 비율을 환매하는 방식입니다.





이런 재테크, 도저히 엄두가 안난다면? 


국내 시판중인 펀드 상품은 1만가지가 넘습니다. 이 모든 상품 중 나의 성향에 맞는 상품을 고른다는것은 말처럼 쉬운 일이 아니죠. 골랐다고 해도 실제 투자까지 연결되고 그 후의 관리와 환매까지 생각한다면 정말 쉬운 일이 아닙니다.


재테크의 복잡성이 높아진만큼 전문가들도 많아지고 있습니다. 인터넷에 찾아보면 이런 재무 전문가들이 무료로 재무설계를 해주는 곳을 찾아볼 수 있습니다. 혹시 이런곳을 통해 전문가와 무료로 재무 상담을 해보고 싶으신 분들은 은행/증권사/보험사의 상품을 망라하여 나에게 맞는 재테크 방법을 추천해주는 한국금융센터의 자문을 받아보시는것도 도움이 될 것 같습니다.


1조 3천억원에 달하는 고객 자산을 관리하는 전문 재무설계사들이 직접 토탈 자산 관리 상담을 무료로 해주는 곳이니, 공부삼아 무료상담을 받아보시는것만으로도 큰 공부가 되는것 같습니다.


아래 필요하신 분들을 위해 링크 달아두겠습니다.



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이제 곧있으면 만능통장이라고 불리우는 ISA 통장 상품의 판매가 시작되는데요. 이에 앞서서 ISA 통장이 무엇이고, 그 세제혜택은 어떠한지 한번 알아보는 시간을 가져볼까 합니다.


ISA계좌는 (Individual Savings Account : 개인종합자산관리계좌)라고 합니다..

여담입니다만, ISA계좌는 역전 앞 같이 잘못된 표현이죠. 개인종합자산관리계좌 계좌라고 하는거니까요...


아무튼.. 올해 3월부터 이 만능통장 제도가 시행된다고 합니다. 어떤것인지 먼저 살펴보도록 할게요



기획재정부는 장기화된 경기침제, 저성장시대 및 저금리 시대에 대한 대안의 일환으로 자산 형성을 지원할 신개념 세제혜택 통합 금융상품을 도입하기로 하였습니다.


세제 혜택에 주안점을 둔 상품이라는 것이 특징이라면, 기존의 비과세 통장들과 어떤점이 다를까요?


예금, 적금, 보험, 증권계좌, 펀드 등 금융상품을 통합 관리하면서 수익의 200만원까지 비과세 혜택


여기서 핵심은 <통합하여 관리한다>의 측면이 될 것 같습니다.


통합관리에서의 이익은 아래와 같습니다.




즉 통합계좌의 순이익이 계좌 내 손익통산이 되지만, 기존 개별개별 상품으로 진행할 경우 각각에 과세 기준이 있죠.


이에 따라 위의 사례와 같은 상황에서 개별상품을 진행할 경우 과세 기준은 기존 300만원이었지만, ISA 계좌로 진행할 경우 과세 기준은 200만원이죠. 그런데 200만원까지 비과세이기 때문에 실제로는 위와 같은 상황에서 세금이 0원이 되는 것입니다.


  • 기존 개별 상품 투자 :
  • ISA계좌 : 0원!


ISA계좌에서는 5년간의 금융소득이 200만원까지는 비과세, 200만원 초과분은 9.9%로 분리과세를 합니다.

순이익별로 세제 효과를 알아보면 이해가 조금 더 쉬울것 같습니다.





 ISA계좌와 재형저축의 차이


지금까지 ISA통장의 장점에 대하여 알아보았습니다. 이번에는 ISA계좌와 가장 많이 비교되는 재형저축과의 차이를 살펴보겠습니다.


  • ISA는 재형저축과 달리 근로소득자나 사업소득자라면 누구나 가입 가능
    (금융소득종합과세자는 제외)
  • 분기당 300만원인 납입한도를 가진 재형저축과 달리 ISA통장은 연 2000만원까지 납입할 수 있습니다.
  • 편입시킬수 있는 상품은 예금/ 펀드/ 파생결합증권 등입니다.
  • 특징적으로 상품간 교체가 가능하고 계좌 내 손익통산도 가능합니다.

두 상품의 차이점을 간단하게 표로 정리해 보았습니다.


 ISA통장, 효율적으로 활용하려면?


5년간의 금융소득이 200만원, 생각처럼 쉽지만은 않죠. 원금의 납입한도인 연 2천만원을 5년간 꽉 채웠을 경우 1억원인데, 1년에 2천만원씩 ISA통장에만 불입할 수 있는 사람이 몇이나 되겠습니까?

최소한 비과세 한도까지의 금액을 목표로 잡을만큼의 기대수익을 보이는 상품에 투자해야 하는데, 국내 주식형 펀드의 경우 어차피 매매차익에 대한 과세가 없으므로, ISA를 이용하신다면 해외 펀드를 중심으로 투자를 하는것이 절세효과를 극대화 할 수 있는 방법입니다. 

자산관리를 위한 방법은 끝도 없습니다. 정부에서도 내년도에 해외펀드 3천만원 한도 전용 투자 계좌와 관련한 이야기가 솔솔 나오고 있구요.

이렇게 다양한 상품의 홍수속에서 나에게 맞는 최적의 상품을 찾는것은 쉽지 않습니다. 통합적인 자산 플랜 속에서 움직이셔야 하는데 개개인은 쉽지 않은 경우가 많이 있죠.

토털 자산관리 솔루션의 중요성은 설명의 필요가 없을 정도인데요. 나의 재무 목적에 맞는 투자 방식의 설계를 1대1 무료로 제공하는 곳이 있으니 활용해보시는것도 도움이 될것 같습니다.

저는 직접 받아보니 공부가 많이 되더라구요


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오늘은 정기예금 금리비교 관련된 이야기를

해보고자 합니다.

정기예금은 이미 다들 알고 계시다시피

가장 일반적인 형태의 목돈굴리기 상품입니다.

간단하게 예금과 적금의 차이도 함께 살펴보고

목돈굴리기를 위한 예금금리 가장 높은곳을 알아보겠습니다.




예금 VS 적금


제테크의 가장 기초적인 부분이지만 많은 분들께서

예금과 적금의 차이에 따른 구체적 활용 전략을

잘 모르시는 경우가 많은것 같습니다.


예금과 적금의 차이만 활용해도 내 돈의 가치를

더욱 잘 이용할 수 있게 되는데요.


우선 예금과 적금을 비교해 보겠습니다.


흔히 "예금은 적금의 두배다."

라는 말씀들을 많이 하십니다.


왜 예금이 적금의 두배일까요?

동일한 금리의 상품에 동일한 금액을 넣었을 때

실제로 예금에서 얻을 수 있는 이자가

적금에서 얻을 수 있는 이자보다

훨씬 크기 때문입니다.


이해를 돕기 위해 1200만원이라는 원금으로

연이자율 3% 조건에서 1년간 돈이 굴러가는

과정을 시뮬레이션 해 보겠습니다.



[각주:1]


예금은 1200만원을 첫 달에 불입하였기 때문에

1200만원이 1년동안 온전히 굴러가게 되죠.


반면에 적금은 1백만원씩 12달을 매달 불입했습니다.


총액은 1200만원으로 모두 같지만

마지막달에 입금한 100만원은 1달밖에 안굴러갔죠.


여기서 예금과 적금의 차이가 나옵니다.


위의 시뮬레이션에서 예금은 360,000원의

이자를 얻었다면

적금에서는 195,000원..

약 절반 정도의 이자밖에 얻지 못합니다.





기억하세요. 예금은 적금의 두배입니다.


자, 여기까지는 누구나 아는 내용입니다.


그러면 우리는 어떻게 해야 할까요?

당연히 목돈이 있다면 적금이 아닌 예금을 해야겠죠?


그러나 적금의 효용성도 무시할수는 없습니다.


예금과 달리 목돈을 만드는 역할을 해준다는 점입니다.


적금 재테크 고수들의 적금 풍차돌리기 [관련글 보기]


한가지 더 적금의 장점이 있습니다.


적금은 동일 금리에서 예금보다 투자의 

메리트가 낮다는 점을 은행은

누구보다 잘 알고 있겠죠?


따라서 적금상품이 예금상품보다 제시하는 금리가

높은 경우가 많이 있습니다.


만일 자유적립식 적금의 금리가 예금금리보다 높고

나에게 1천만원의 목돈이 있다면?


자유적립식 적금에 첫달에 1천만원을 불입하고

예금처럼 그냥 1년 묵혀두면 되겠죠?


[단, 자유적립식 적금에서 월 납입 한도를 정하는 경우가 많으니 이 점은 참고]


예금이라고 무조건 좋은건 아니다. 적금이라고 무조건 나쁘지 않듯




예금가입, 이건 주의하세요.


자, 2016년부터 나도 재테크 한다! 

결심하고 가진 돈 전부 털어 1년 만기 예금에 넣겠다~!


이런 생각을 하신 분 혹시 계신가요..


당연히 이렇게 하시면 안됩니다.


두 가지 원칙을 설명드릴게요.


1. 100-나이의 원칙

2. 예금도 분할하자


첫번째 원칙부터 알아볼게요.


100-나이의 원칙입니다.

예금이나 적금상품은 대표적인 안정추구형 상품이죠.


재테크를 위한 여윳돈을 공격형 투자와

안정형 투자에 각각 몇 퍼센트씩 투자하는것이

적정한가를 살펴보는 지표입니다.


가령 제가 40살이라고 할게요




자, 저는 제 나이만큼인 40%의 여윳돈을

안정추구형, 그러니까 예금이나 적금과 같은 상품에

투자하고, 반대로 60%의 돈을

공격 투자형 상품에 투자하는것이죠.





왜 그럴까요? 사람은 누구나 나이가 들수록

안정을 추구하게 마련입니다.

이건 생존을 위한 본능적인 행동이죠.


20살 사회 초년생과 70세 은퇴자의 월간 소득이

같다고 한다면, 공격적인 투자를 해야 하는쪽은

당연히 20대 청년이 될 것입니다.


두번째, 욕심내지 말고 예금도 분할하라는 것입니다.


예금은 중도해지시 이자 손실을 보게 됩니다.

계약기간 중 무슨 급박한 일로 계약을 해지해야 할 때

모든 돈을 한 예금에 넣어두었다면 손해가 막심하겠죠?


그러나 3개의 예금으로 나누어 두었다면 위험이 

이 됩니다.





예금금리 비교


그러면 본격적으로 1년 정기예금을 기준으로 금리 비교를 해보겠습니다.

예금금리는 2016년 2월 16일 기준으로 글을 보신 날짜에 따라 금리가 다를 수 있다는 점 참고하시기 바랍니다.

1천만원을 1년만기로 예금했을 경우를 시뮬레이션 해본 결과로 금리를 비교해보겠습니다.



금리순서대로 하니 저축은행들만 있죠? 일반은행 중 금리 높은곳을 찾아볼게요

아무래도 저축은행은 신경이 조금 쓰인다는 분들도 꽤 있다보니까요..

특히 저축은행 사태 이후로는 더욱 불안해하시는것 같아요.


일반 은행 예금금리를 비교해볼게요




전북은행과 한국산업은행의 상품이 2%에 미치지는 못하지만 높은 금리를 보여주었습니다.


적절히 활용한다면 괜찮을것 같긴... 하아..

정말 저금리시대를 실감하게 하네요..





더 많은 재테크 전략이 필요하다면?


저금리시대에 나의 소중한 돈을 굴릴 좋은 방법이 없을까요? 가장 먼저 하셔야 할 일은 <은행 밖으로 눈을 돌려라>입니다.


증권사와 보험회사들이 은행에 묶인 돈을 돌리기 위해 다양한 상품들을 개발하여 새로운 상품들이 진화에 진화를 거듭하고 있죠.


돈을 굴릴수 있는 수단이 다양해지면, 전략도 수백가지, 수천가지로 늘어나게 됩니다. 제대로 된 재테크를 위해서는 공부가 필요해진 것이지요.


재테크 공부와 더불어 나의 소득이나 자산현황에 맞는 재테크 전략을 잡기 위해서는 일련의 순서가 있습니다.


  1. 나의 재테크 목적을 세운다
  2. 재무설계를 받아본다
  3. 재무설계사와 상의를 하면서 이런저런 상품 공부를 한다
  4. 조금씩만 투자해 본다
  5. 재테크가 손에 익으면 본격적으로 투자를 한다.

전문가들이 추천하는 재테크 공부 순서입니다.


재테크 목적은 개개인별로 다를수 있습니다. 만일 제가 노총각이고 결혼할 생각도 없다면? 노후 보장에 적절한 추가 비율을 감안해 주어야겠죠? 이와같은 목적과 상황변수들을 우선 정리해 보는것이 중요합니다.

두번째로는 재무설계를 받아보는 것입니다. 재무설계사 자격증을 보유한 전문가와 상담을 통해 나의 자산 현황을 가지고 어떻게 어떻게 투자해서 절세는 이렇게 하고 이런 시시콜콜한 전략을 상담 받아 보시고 나서 개별적인 상품에 대해 공부를 하면 아무래도 이해도 자체가 굉장히 높아져 자유자재로 재테크가 가능해집니다.

요즘은 개인을 대상으로 하는 무료 재무설계 서비스를 제공하는곳도 있으니 이용해보시면 좋을것 같네요..

참고로 제가 무료 재무설계를 받았던 곳은 아래에 링크로 달아두겠습니다. 상담 신청 남기면 구체적으로 나의 상황에 따른 재무계획을 무료로 상의해 줍니다.


  1. 참조 : http://mydascap.tistory.com/668 [본문으로]
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오늘은 정부지원 서민대출 햇살론에 대하여 살펴보는 시간을 가져볼까 합니다. 요즘 경기도 어렵고 연말연시로 돈 나갈 곳은 많아서 자금회전에 문제가 생긴 분들 많으신것 같습니다. 햇살론은 생계비대출, 사업자금 대출과 20% 이상의 고금리를 10%대 햇살론으로 전환해주는 대환대출을 진행해주는 정부지원의 서민 전용 상품입니다.


정부가 직접 돈을 빌려줄수는 없기 때문에 햇살론 운영 은행을 정부가 선정하여 사업 위탁을 하는데요. 그냥 빌려줄수는 없겠죠? 보증이 필요합니다.

보증까지 받을꺼면 뭐가 서민전용상품이냐! 물어보실 분들 계실건데요. 햇살론의 경우 대출자가 보증인을 구해오는것이 아니라 신용보증재단 중앙회에서 지급보증을 해줍니다. 


[신용보증재단은?]


신용보증재단은 대한민국 정부 중소기업청 산하의 공공기관입니다. (정확하게는 기타 공공기관으로 분류됩니다.) 개인이 부담하는 채무에 대한 신용보증 업무를 수행하기 위하여 2000년에 설립된 기관입니다. (지역 신용보증조합은 1996년부터 본격 설립)





햇살론이 무엇인가요? 


먼저 햇살론이 무엇인지를 알아볼 필요가 있을것 같습니다. 위에서 햇살론은 신용보증재단의 지급보증으로 햇살론 사업자로 선정된 금융기관에서 저신용 저소득 서민층을 대상으로 진행해주는 생계비대출/사업자금대출/대환대출 브랜드라고 말씀드렸는데요.


일반적인 금융권에서 대출을 받기에는 문턱이 너무나 높고, 그렇다고 제2금융권이나 캐피탈, 사채, 카드론 등 고금리 상품을 이용하기에는 부담스러운 서민층을 위하여 만들어진 상품이라고 생각하시면 됩니다.


신용보증재단 중앙회의 지급보증 한도는 3000만원, 즉, 대출 한도는 3000만원까지인 상품입니다.


햇살론은 서민전용상품이기 때문에 신용에 비하여 소득이 지나치게 높거나 반대로 소득에 비하여 신용이 지나치게 높다면 이용이 어려울 수 있습니다.




햇살론, 이용 자격은요?


위에 말씀드린 <서민>의 기준에 해당하는것이 우선 햇살론의 가장 중요한 이용자격이 됩니다. 구체적으로 알아볼까요?


[햇살론 대출자격]


  • 연간 총소득 3000만 원 이하 : 신용등급 무관 대출 가능
  • 연간 총소득 3000만 원 이상 : 신용등급이 6등급 이하여야 함
  • 급여생활자
  • 자영업자
  • 아르바이트/파트타임/임시직
  • 일용직 근무자
  • 농어업 종사자
  • 기초생활수급자
  • 차상위계층
  • 무점포 무등록 자영업 사업자
- 위 조건에 해당하는 분 중 고금리 기존대출을 저금리로 전환하는 대환대출을 하려고 하시는 분들은 20% 이상 고금리에서 3번 이상 납부하신 분 


예전에는 햇살론 그야말로 쉽게 대출 해주던 때도 있었다고 합니다. 그러다보니 부실 대출이 많아져서 최근 다시 기준이 까다로워지고 있는 추세인데요. 특히 연체 이력이 지나치게 많은 경우 햇살론 승인이 나지 않을수 있습니다.


햇살론은 본심사를 2번 하는데요. 2번의 본심사 중 한번이라도 부결이 나면 이용이 어렵기 때문에 가급적 승인율이 높은 햇살론 위탁 사업자를 이용하시는것이 도움이 됩니다.


대출 자격 중 특이 조건에 해당하면 관련하는 증빙서류를 추가로 제출하면 되는데요.


예를 들어 아래와 같습니다.


  • 무등록 무점포 자영업자 - 무등록 자영업 확인 서류
  • 기초생활수급자 - 관련 확인 서류

등등 개개인별로 조금씩 서류가 다를 수 있습니다.


햇살론의 승인까지 최종적으로 소요되는 기간은 약 4~10일 정도까지 소요가 됩니다. 그러나 나의 제출서류를 정확히 확인하고 발빠르게 준비한다면 기간은 충분히 줄일 수 있습니다.


햇살론, 금리는요?


이 부분도 상당히 많이 궁금해 하시는 부분 중 하나인것 같습니다.

일반적으로 햇살론의 금리는 대동소이 합니다.




위의 조건은 고려저축은행 햇살론 [홈페이지]을 기준으로 한 금리입니다. 실제로 제1금융권의 경우 위의 조건보다 조금 더 낮은 수준의 금리를 제공한다고 하는데, 옆에서 보니 서류도 너무나 복잡하고 엄청 부결도 많이 내더라구요.


고려저축은행 같은 경우에는 위의 조건을 제시하는 저축은행 햇살론 중에서도 승인율이 우수한 곳으로 알려져 있습니다.



햇살론 부결사유는?

햇살론, 부결율이 높아지고 있다고 말씀드렸죠? 제 1 금융권에서는 점점 더 대출 요건이 까다로워지고 있는것이 사실입니다.

최근에는 저축은행에서도 요건이 복잡해지고 있기는 한데요. 일반적으로 햇살론 부결이 나는 이유를 알아볼게요


[햇살론 부결사유]


  • 연봉대비 높은 신용등급
  • 최근 3개월 이내에 10일이상 연체
  • 미소금융, 캠코 소액대출 상품 이용자
  • 사행성 거래내역이 지나치게 많은 경우
  • 주소지 불분명
  • 직장인이면서 동시에 사업자인 경우


이러한 상황들에서 보통 부결이 많이 나는데요. 각각 금융권마다 심사 기준이 조금씩 다르기 때문에 정확한 진단은 전문가 상담을 받아보는것이 좋습니다.



나의 햇살론 대출가능성 및 한도 진단

햇살론 대출 가능성이나 한도를 알고싶은데 신용조회가 겁나서 시도하지 못하고 계시는 분들도 많이 있죠. 간단히 팁을 하나 드리겠습니다.


아래 링크를 클릭하시고 상담신청을 남기시면, 신용조회 없이 상담만으로 대출가능성 진단 및 한도 가조회가 가능하다는 점이죠.


  1. 승인 기간을 줄이기 위해 나는 어떤 준비를 해야 하나?
  2. 신용조회 없이 나의 한도가 어느정도나 될까?
  3. 나는 햇살론 이용이 가능할까? 


등을 확인 가능합니다.


필요하신 분들은 아래 링크를 확인하세요


 

 햇살론 대출가능여부 및 한도 무조회 진단 [무료서비스] - 클릭

 





Posted by 변방마이다스 마이다스의세상 트랙백 16 : 댓글 0


개인회생 신청자격 및 신청서류에 대하여 알아보도록 하겠습니다. 개인회생제도, 과도한 채무로 인하여 고통받는 개인이 효율적으로 정상 생활로 복귀할 수 있도록 대한민국 법원의 강제적 판결로 채무관계를 조정하는 절차를 말합니다.


이 제도는 <성실하지만 불운한 서민>을 위한 일종의 사회적 보호막이라고 보시면 되는데요. 많은 사람들이 복구 불능의 재정적 파탄을 겪는 것이 사회적으로도 큰 손실이라는 점을 감안하여 만들어진 법제도 입니다.


개인회생은 흔히 파산면책과 비교가 되는 제도입니다.

오늘은 개인회생제도를 중심으로 우선 설명을 드리도록 하겠습니다. 본문 내용중 파산면책과 간략한 비교 형태로 다루어 볼 수 는 있을것 같습니다.





 개인회생제도란?


우선 개인회생제도에 대하여 알아볼 필요가 있겠습니다. 아래의 정의는 대법원에서 제시한 개인회생제도의 의미입니다.




몇가지 핵심사항을 정리해볼게요


  1. 개인채무자가
  2. 재정적으로 어려움에 직면하였으며,
  3. 장래 계속 반복적으로 수입을 얻을 가능성이 있는 경우
  4. 채권자를 대상으로
  5. 채무 등 법률관계를 조정하여서
  6. 채무자를 효율적으로 회생시키기 위한 제도
를 말합니다.

사실 위의 대법원 정의에서 개인회생의 자격요건과 신청자격에 대한 대강의 개요가 모두 설명이 됩니다.

개인회생 제도의 특징

  1. 개인회생 절차에 들어가면 판결 이전에 일시적으로 압류 등이 중단
  2. 법원의 판결이므로 모든 범주의 채무가 조정의 대상
  3. 스포츠 토토, 도박 등에 의한 빚도 조정 대상
  4. 신용회복위원회 개인워크아웃 제도 신청자도 신청 가능
  5. 담보부 채무 10억 이내, 무담보채무 5억원 이내 채무 조정
  6. 회생 판결시 모든 압류/가압류/행정상 강제집행이 법률로서 금지
  7. 외국인도 신청 가능
  8. 재산의 형성 가능
  9. 의사, 기업 임원 등 자격 유지


개인회생제도는 이와같은 특징을 가지고 있습니다.

특히 <모든 범주의 채무가 조정의 대상>이라는 부분이 중요합니다. 신용회복위원회의 개인 워크아웃제도는 협약에 가입한 금융기관의 채무만 조정이 되는 반면 개인회생제도는 사채, 금융채, 세금, 공과금 등 모든 범주의 채무가 조정의 대상이 됩니다.


개인워크아웃은 소액의 금액만을 대상으로 하지만, 개인회생제도는 비교적 큰 금액도 조정이 가능하다는 점도 특이합니다.


가장 중요한 부분은 판결 이전에 판사님의 판결을 효율적으로 하기 위해 급여 압류 등이 일시 중지되는데요. 따라서 현재 불법/ 합법 추심이나 압류 등에 시달리고 있다면 빨리 개인회생에 대하여 알아보시는것이 중요합니다.




구체적으로 개인회생의 신청자격을 살펴보겠습니다.


  • 채무가 있을것
  • 현재 채무 (원금+이자)가 과도하여 객관적으로 보아서 경제적으로 어려움이 있다고 판단되거나 그러한 우려가 있을것
  • 소득이 있을것 (소득이 작아도 가능, 임시직/아르바이트도 가능, 4대보험 여부 무관)
  • 전문직이나 주부, 학생도 가능
  • 비정규직도 가능
  • 자영업자나 프리랜서도 가능
  • 단, 본인이 채무자인 경우 신청 불가
  • 본인의 실수로 인한 손해배상이나 범칙금 등은 조정의 대상이 아님

즉, 소득이 있는 개인채무자는 누구나 가능하다고 보시면 될것 같습니다. 주부의 경우에는 꼼꼼한 변제계획안 등을 통하여 가능할수 있습니다.

여기에서 <소득>이라고 하는 부분이 조금 애매할 수 있습니다. 조금 더 구체적으로 살펴보죠.


즉, 급여소득자/영업소득자 모두 가능하며 연금소득자 역시 개인회생 신청자격이 있다는 점을 알수 있습니다.



 개인회생 성공사례


다음은 개인회생 성공사례입니다. 개인회생제도는 보호의 범위가 넓어 많은 분들에게 힘이 되는 제도이지만, 아무래도 법원의 판결 절차이기 때문에 일반인이 진행하기는 어려운 측면이 있습니다. 따라서 변호사 등 법률전문가의 도움을 받아 진행하시는 경우가 많습니다. 아래 사례는 법률사무소의 도움을 통해 진행된 사례입니다.


[사건개요]

  • 의뢰인 : 사실혼중인 40대 남성
  • 사실혼 관계인 아내가 남편 몰래 남편명의 신용카드 발급
  • 과다 소비 진행
  • 채무 발생
  • 아내는 연락 두절
  • 채무 원금 2900만원
  • 채무 이자 3000만원

사례자분은 사실혼중인 아내가 사실은 다른 남성과 혼인관계에 있는 여성임을 알지 못하고 사실혼 관계를 유지하며 생활관계를 진행해 오고 있었습니다.
안타깝게도 해당 여성은 남편 명의로 몰래 신용카드를 발급해 사용하였고, 연체가 시작되자 연락이 두절되었습니다.

[사건 경과]

  • 개인회생 전문 변호사와 절차 진행
  • 원금의 56% 면책
  • 이자의 100% 면책
  • 총 4,624만 원을 면책
  • 1,276만원을 5년간 분할하여 상환하면 최종 면책
  • 즉, 월 21만원 매달 상환

개인회생 재판은 짧게는 6개월에서 길게는 1년까지도 소모되는 긴 싸움입니다.
안타까운 사연이었던 만큼 잘 해결되어 다행입니다.

이와같이 <성실하지만 불운한 사람들>의 불행을 국가가 나서서 조정하는것도 정의의 한 측면인것 같습니다. 물론 채권자의 이익도 완전히 무시할수는 없으니 그 조정은 복잡한 것이 당연할것 같습니다.



 지금 도움이 필요하다면?


사실 개개인별로 워낙 많은 사례가 있다보니, 블로그에서 모두 설명하는것은 어려운 부분이 있는것 같습니다.

개인회생 관련해서 가장 많이 묻는 질문들은 다음과 같습니다.


  1. 신청서류를 통과하려면 어떤 준비를 해야 할까?
  2. 우리지역 법원이 다른 지역보다 까다롭나요?
  3. 군인도 자격이 되나요? (또는 특정 직종)
  4. 압류딱지가 붙었습니다. 방법이 없나요?
  5. 자격이 안되는 경우도 있다던데, 전문가분 소견에 저는 가능한가요?
등입니다.

사실 주변에 법률 전문가가 없다면 개인의 사례에 맞추어 정확하게 물어보기 어려운 부분이죠.

법률사무소 수에서 현재 무료로 관련 질문에 법률상담을 해주고 있다고 합니다. 혹시 도움이 필요하신 분은 전문가의 소견을 들어보시고 판단하시는것도 좋을것 같습니다. 개인회생 15년차 전문 변호사 분이니 신뢰할만 한 곳입니다.


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