저신용, 저소득 서민전용 공동브랜드 햇살론, 많은분들이 관심가지는 주제 중 하나이죠? 오늘은 승인률 높은곳을 기준으로 햇살론 대출자격에 대하여 살펴보도록 하겠습니다.


누가 나 보증좀 서주세요!!


아무도 쉽게 나서지 못하는 상황입니다. 서민층은 그 고통이 더 큰게 현실이지요.

바로 이러한 서민들을 위해 만들어진것이 바로 햇살론입니다.

햇살론은 신용보증재단 중앙회에서 성실하게 살아가는 서민들을 보증해주고, 협약이 체결된 금융기관에서 저금리로 대출을 진행해 주는 서비스이지요.





 

 햇살론이란 무엇인가요?


위에서도 말씀드린바와 같이 서민전용 금융상품인 햇살론은 서민에게는 너무나도 높은 은행대출의 문턱을 낮추어 저신용, 저소득 서민도 대출을 받을 수 있도록 만들어진 상품입니다. 정부지원으로 운영되는 공익적 목적의 사업이기 때문에 대출 자격도 상대적으로 가볍습니다.


신용보증재단 중앙회는 소득을 증빙할 수 있는 서민을 대상으로 담보 없이 3천만원까지 보증을 진행해 주고, 이 보증을 대상으로 금융권에서 돈을 빌려주지요.


따라서 신용이 지나치게 높거나 소득이 크다면 햇살론 이용이 어려울 수 있습니다.


 


 

 햇살론의 대출 자격은요?


이제 본격적으로 햇살론의 대출 자격에 대해 알아보겠습니다.

참고로 말씀드리자면, 아래의 조건은 일반적인 조건이며 실제 기준에 부합하셨다고 해도 최종적으로 대출을 결정하는 것은 해당 금융권이므로 구체적인 사안은 전문가와 상담을 하셔야 알 수 있습니다.



 햇살론의 일반적인 대출자격


  • 1년동안 소득 합계액 3000만원 이상인 경우 : 신용등급 6등급 이하
  • 1년동안 소득 합계액 3000만원 이하인 경우 : 신용등급 무관
  • 기초생활수급자
  • 농림수산업 종사자
  • 무점포, 무등록 자영업자
  • 차상위계층
  • 아르바이트 / 일용직 등도 가능
  • 대환대출이 필요한 경우 20%이상 고금리 3회차 이상 납부
  • 최근 3개월 이내 10일 이상 연체이력이 없음


무점포나 무등록 자영업자의 경우에는 추가 서류를 요구할 수도 있습니다.

예를 들자면 무점포 소상공인 확인서 (면장/이장/상인회장 등이 확인해줌)

위에서도 말씀드린 바와 같이 소득 대비 신용도가 너무 높으면 거절될 수 있습니다.



 

 햇살론 부결사유


햇살론의 일반적인 부결 사유를 살펴보겠습니다.

아래 내용도 참고로만 알고계시면 좋을것 같습니다.



햇살론 일반적인 부결사유


  • 연봉과 비교해서 신용등급이 높은 경우
  • 최근 1년간 무단전출직권말소 기록이 있는 경우
  • 연체가 지나치게 잦은 경우
  • 신용보증재단 지급보증 상품을 이용하고 계신 경우
  • 소득의 증빙이 어려운 경우
  • 스포츠토토나 사행성 도박 거래 내용이 많은 경우
  • 사업자등록증을 가지고 있는 직장인
  • 프리랜서의 경우에는 상담을 꼭 받아봐야 알 수 있음.




햇살론 신청에서 승인까지는 짧게는 3일에서 길게는 10일까지도 소요될 수 있습니다. 승인기간을 줄이기 위해서는 정확한 상담을 기초로 한 서류 준비가 중요합니다.





 

 햇살론의 대출 한도는요?


햇살론 대출 한도는 최대 3000만원입니다. 신용보증재단 중앙회에서 3천만원까지 지급보증을 해주기 때문입니다. 

다만, 20% 이상의 고금리를 10%대 이하의 햇살론 상품으로 대환하시는 경우, 추가로 생계비 햇살론 대출이 가능합니다.


유사한 조건의 분이 일반적인 대출상품을 이용할때와 햇살론을 이용할때의 금리 비교를 해볼게요


  • 6~10등급이신 분이 저축은행 이용시 : 25~35%대 금리
  • 동일 신용등급이신 분이 대부업 이용시 : 39%대 금리 (법정 최고금리)
  • 햇살론 이용시 : 8~10%대 금리

햇살론을 진행하실때는 승인이 나는것이 중요하기 때문에 나의 경우 승인이 가장 잘 날수 있으면서 한도도 가급적 높은 곳을 찾는것이 원칙입니다.



 

 햇살론 신청 서류는요?


다음은 햇살론의 신청 서류를 알아볼게요

  1. 재직/근로소득 확인서류
  2. 근로소득 미신고자는 근로 확인서
  3. 고용주 영업 허가증
  4. 급여이체 실적이 기록된 통장 원본
  5. 이직했을 경우 전년도 원천징수영수증 (전직장)

햇살론을 신청할 때 햇살론을 받기 위해서는 대부업에서 먼저 대출을 받아야 한다고 말하는 사람들이 있습니다. 사기 사례로 자주 보고되는 형태이니 주의하시기 바랍니다. (혹은 보증보험료를 입금해야 한다고 하는 경우도 사기입니다.)



 

 나의 햇살론 한도는?


내가 햇살론 신청자격이 있는지? 있다면 한도가 얼마나 되는지 궁금하시죠?
위에서 나름대로는 적어 보았는데 부족한 궁금증이 남았다면 전문가와 직접 상담해보시는것이 좋을것 같습니다. 개개인의 상황에 따른 변수가 너무 많기 때문에 블로그로 모두 설명드리는데는 한계가 있으니까요.

신용조회 없이 상담으로 가능여부와 예상한도를 진단해주는 서비스의 링크를 아래에 남겨둘테니 참고해보시면 도움이 되실것 같습니다.



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급격히 추워진 날씨에 곳곳이 난리네요. 요즘같아서는 밖에 나가기도 쉽지 않은것 같습니다. 추워진 날씨 때문일까요? 유독 마음도 차가워지는것 같습니다.

오늘은 개인회생의 신청자격 (개인회생 면책기준)에 대하여 알아보겠습니다.

사실 개인회생이나 파산면책 모두 면책 기준이 약간은 모호한 측면이 있습니다.

따라서 판례 기준으로 판단하시는것이 가장 정확할 것 같은데요.

우선 개인회생의 자격조건에 대하여 간단하게만 살펴보고 자세한 개인회생면책 기준은 다양한 사례를 통해 살펴보고자 합니다.





개인회생 신청자격 

개인회생의 신청자격은 위에서도 말씀드린 바와 같이 약간은 불분명한 부분이 있습니다. 가급적 자세히 알아보도록 하겠습니다.


  • 빚이 있어야 합니다. (당연하겠죠?)
  • 일정한 소득이 있어야 합니다. 근로소득도 좋고 사업소득도 좋습니다.
  • 정규직/비정규직/파트타임/프리랜서/일용직/아르바이트 가능
  • 영업소득자는 신고소득과 무관하게 실제 증빙가능한 소득
  • 총 채무액은 1500만원 이상
  • 무담보채무의 경우 5억원 이내
  • 담보 채무의 경우 10억원 이내
  • 연체 (신용불량)여부와 무관하게 진행 가능
  • 신용회복위원회나 배드뱅크 제도에 의한 신용회복 지원절차를 진행중이셔도 가능합니다.
  • 국내거주 외국인도 가능합니다.
  • 도박/사채나 과소비로 인한 채무도 탕감 가능
  • 다만, 법인은 이용자격이 제한됩니다.
  • 채권자인 경우는 불가 

법인인 경우는 개인회생이 아니라 법인회생이라고 따로 있습니다.


법인 회생 관련 블로그 글 보기




일반적인 자격요건을 살펴보았습니다. 이것만으로는 분명히 알기는 어렵겠죠?

개인회생제도는 대한민국 법원의 판결에 따른 가장 강력한 강제력을 가진 개인 구제 절차중 하나입니다.

따라서 원칙상 <모든 범주의 채무>가 면책의 대상이 됩니다.


1) 금융권 대출

2) 사채시장을 통한 대출이나 캐피탈, 카드론 등

3) 세금이나 공과금


등이 범위에 포함이 되지요. 판결이 진행되면, 모든 합법/불법 추심이나 압류, 가압류, 행정조치 (빨간딱지) 등이 법률로서 금지됩니다. 따라서 당장에 압류를 당하고 계시거나 차압이 진행중이라면 가급적 빠른 시간 안에 개인회생절차를 진행하시는것이 좋습니다.



개인회생의 면책 기준 


개인회생의 면책 기준은 판사님의 판단에 따릅니다. 따라서 판례를 중심으로 보아야 하는것이 맞죠. 더 정확하게는 내가 거주하는 지역의 관할 법원 판례까지 판단하신다면 더욱 정확하겠지만, 우선 일반적인 판례를 중심으로 알아보겠습니다.


아래 개인회생 판례들은 현재 개인회생이나 파산면책 관련 무료 법률상담을 진행중인 법률사무소 상연 [홈페이지 바로가기]에서 사용을 허락해주신 사례입니다.



 




안타까운 사례입니다. 월 소득이 150만원이신 분이고 자녀가 있기 때문에 아마도 면책률은 부양가족 포함 최저생계비 이상 선에서 진행되신 것 같습니다.

 


개인회생의 면책률을 결정하는데 중요한 요인이 되는 것은 두가지 정도인것 같습니다.


  1. 부양가족에 따른 최저생계비
  2. 채무증대 경위서의 사연
여기서 최저 생계비 기준은 법정 최저생계비와는 조금 다릅니다. 
이 부분은 마지막에 다시 짚어보도록 하겠습니다.


 


개인회생은 원금의 90%까지, 이자의 100%까지 면책이 가능하며, 면책된 나머지 금액에 대하여 5년간 분할 상환 (개인회생판결 이후 분할상환을 성실히 수행하고 있는 동안의 추심은 불법입니다. 만일 회생 판결 이후 추심을 받으셨다면 바로 신고하세요.)

개인회생에서의 최저생계비란? 


부양가족에 따른 최저생계비는 개인회생의 면책률을 결정하는 주된 요인중 하나입니다. 간단하게 살펴보겠습니다. 법정 생계비보다 더 높은 수준으로 보호하고 있습니다.



개인회생의 채무증대사유서 


개인회생제도는 대단히 복잡한 서류 때문에 전문가의 도움이 필요합니다. 특히 채무증대 사유서는 중요한 법원의 판단 기준이 되므로 참고삼아 실제 채무증대 사유서를 예시로 첨부하겠습니다. 마찬가지로 법률사무소 상연 측에서 제공받았습니다.




 


채무증대경위서는 육하원칙 (누가, 언제, 어디서, 무엇을, 어떻게, 왜)에 따라서 논리정연하게 시간순서대로 작성하셔야 합니다.
위 사례의 원문은 아래에서 다운로드 가능합니다.


30대 남자 - 모친의 다방운영자금을 충당하다 채무증대.hwp

 


개인회생, 도움이 필요하다면? 


가능한한 구체적으로 적어보려고 노력했습니다만, 워낙 많은 개개인의 사례가 있고, 내가 사는 지역 관할법원의 판례가 다양하기 때문에 실제 사례를 가지고 상담을 진행하시는 것이 가장 정확하고 빠른 방법입니다.

특히 지금 추심이나 압류로 고통받고 계시다면, 더더욱이 전문가의 조언이 필요하신 상황입니다.


혹시 주변에 변호사와 같은 법률 전문가가 없다면, 위의 사례를 제공해주신 법률사무소 상연에서 현재 무료로 법률상담을 통해 개인회생이 가능한지? 개인회생과 개인파산중 나는 어떤 제도의 도움을 받아야 하는지? 개인회생을 진행한다면 어느정도까지 면책이 가능한지? 지금 당장 일어나고 있는 압류나 추심을 막으려면 어떻게 해야 하는지 등을 상담해 주시겠다고 했습니다.


아래 링크를 통해 부담갖지 마시고 상담을 받아보시면 분명 큰 도움이 되시리라 생각합니다. 현재 법률사무소의 문의전화 쇄도로 부득이 상담신청 남기시면 전화를 드리는 형태로 운영중이라고 합니다.


법률사무소 상연 개인회생 무료 법률상담 신청하기 [바로클릭]



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오늘은 연말정산 소득공제 항목으로 절세형 재테크 방법이라고 알려진 연금저축과 관련된 이야기를 해보고자 합니다. 현재 금융시장의 예적금 금리.. 알고 계신가요?

노후를 대비하기에는 정말이지 턱없이 부족한 금리를 보여주고 있습니다.

이러한 시기에 연 400만원 한도에서 소득공제 혜택을 주고 있는 연금저축은 당연히 많은 사람들의 선택을 받는 상품이 되었습니다.





1. 연금저축이 무엇인가요?



연금저축은 소득이 있을 때 노후를 위해 미리 저축을 했다가 나중에 연금 형태로 받게 되는 저축인데요. 고령화 사회가 되어감에 따라 국민연금에 대한 국가부담이 증대되고 이에 따라 민간영역으로 일부 이 기능이 위탁된 형태라고 보시면 됩니다.

연금저축은 크게 3가지로 나뉘어집니다.


  1. 연금저축신탁 (은행)
  2. 연금저축보험 (생명보험)
  3. 연금저축보험 (손해보험)
각각의 특성을 먼저 살펴보겠습니다.




납입된 금원에 대하여 각 금융기간에서 각각 운용하여 수익을 발생시키며 이 부분에 대하여 약정상 연금개시 연령부터 약정상 수령기간동안 연금 형태로 돈을 돌려받게 되어 있습니다.



국민연금으로 쌀을 사고, 퇴직연금으로 반찬을 사고, 개인연금으로 편히 살라


[잠깐] 세액공제형 상품을 중도에 해지한다면?


세액공제상품은 중도 해지에 주의하셔야 합니다. 이 경우 그간 공제된 세금을 토해내야 하기 때문입니다.


2. 연금저축 금리 비교



연금저축 상품별 수익률 순위를 가져와 봤습니다.

저의 경우를 기초로 조건을 적어보았습니다.



연금저축의 경우 월 10만원씩 10년 납입하여 1200만원을 총 납입한다면 60세부터 얼마를 받게 될까요?




약 21만원에서 22만원 사이의 금액을 매월 받게 될것입니다.



3. 동일한 조건에서 연금저축보험 (생명보험)으로 진행한다면?



동일한 조건하에서 연금저축보험 (생명보험)으로 진행한다면 다음과 같은 결과가 나옵니다.



예상 월 연금액만 놓고 보았을때는 23~24만원 정도로 은행의 연금저축보다 약간 나은 수준입니다. 금리 연동형이기 때문에 생기는 결과입니다.


4. 동일한 조건에서 연금저축보험 (손해보험)을 진행한다면?



마찬가지 조건에서 연금저축보험 (손해보험)으로 확인해보겠습니다.



조금씩 차이가 나는것 같지만 실제로는 시시각각 조건이 바뀔 수 있기 때문에 현명한 선택이 중요합니다.

위에서도 말씀드렸다시피 연금보험과 같은 절세형 상품의 경우 중도에 해지하면 절세금액만큼을 토해내야 합니다.


즉, 장기적인 계획 하에서 가입하고 운용해야 한다는 것이지요.





5. 현명한 연금저축 가입요령은?



연금보험을 가입할때에는 단순히 예상수령금액만 보고 결정하셔서는 안됩니다. 납입 기간도 결정해야 하고, 내 소득수준에 맞는 납입 금액과 목적에 따른 장기 운용 전략이 분명히 있어야 합니다. 은행, 생명보험, 손해보험을 넘나들며 나에게 맞는 최적의 상품을 찾는 안목을 직접 키우기는 쉽지 않기 때문에 전문가와 상담하는것이 중요합니다.


아래 연금저축을 현명하게 가입할 수 있는 무료 전문가 상담 링크를 남겨둘테니 참조하시면 좋을것 같습니다.


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개인회생신청자격에 대한 이야기를 나누어볼까 합니다.

개인회생제도는, 지급불능 또는 그러한 우려가 있는 개인을 대상으로 하여 대한민국 법원이 그 과도한 채무에 대하여 강제로 조정함으로서 효율적으로 회생시키기 위해 만들어진 제도입니다.


흔히들 개인회생을 개인파산 제도와 혼용하시는 경우가 있는데요. 두 제도의 차이점도 함께 살펴보도록 하겠습니다.






개인회생제도 VS 개인파산제도 


개인회생제도와 개인파산 제도는 둘 다 재정적 어려움에 처한 개인을 효율적으로 구제하기 위하여 대한민국 법원에서 시행하고 있는 제도입니다. 다만, 두 제도는 조금 차이가 있습니다. 두 제도간의 차이를 좀 살펴보면 개인회생제도에 대해서도 조금 더 잘 이해될 수 있을것 같습니다.



 

 개인회생제도

개인파산제도 

대상 

최저생계비 이상의 소득이 있거나 미래 소득이 기대되는 개인 

 최저생계비 이하의 소득이 있거나 미래에 소득이 기대되기 어려운 경우

범위 

무담보채무 5억원 이내

담보부 채무 10억원 이내 

제한 없음 

시행기관 

 대한민국 법원

대한민국 법원 

채무탕감비율 

원금의 90%까지, 이자의 100%까지 

원리금 100% 

 효력

 개인회생 개시시 합법, 불법 등 모든 채권 추심이나 압류 행위가 법률로 금지

파산 이후 신용불량기록 삭제.

모든 추심 금지 

대상채무 

 사채, 캐피탈, 금융권채무, 세금, 공과금 등 모든 범위의 채무.

도박이나 과소비로 인해 발생한 채무도 탕감 대상

사채, 캐피탈, 금융권채무, 세금, 공과금 등 모든 범위의 채무.
도박/과소비로 인한 채무는 면제가 어려울 수 있음 


간단하게 살펴보면서 두 제도의 차이를 알아보았습니다.

두 제도를 살펴 보시면서 나의 경우에는 개인회생제도가 적합한지 개인파산 제도가 적합한지 판단해 보셨나요? 




조금 더 간단하게 두 제도의 차이를 생각해보면 이렇게 생각해볼 수 있습니다.

개인파산은 말 그대로 전 재산을 처분해도 빚을 상환할 수 없을 경우, 파산을 선언하고 재산을 청산한 나머지 채무를 100% 면책해주는 제도에 해당하고, 개인회생은 내 소득 중에서 최저생계비 이상에 해당하는 부분에 대해 5년간 상환하고 난 나머지 금액에 대해 면책해주는 제도에 해당합니다.



나의 최저 생계비는? 


위에서 개인회생제도에서 최저생계비가 면책율 결정의 중요한 변수인 것으로 이야기를 드렸습니다. 실제로 부양가족 수와 이에 따른 최저 생계비는 개인회생 면책 비율을 결정하는데 중요한 요소가 됩니다. 물론 이것만으로 면책율이 100% 결정되는 것은 아니구요. 특별한 사유가 있을 경우 특별 면책도 가능하고, 제출한 채무 증대 사유서 등에 따라 달라지기도 합니다만, 최저 생계비는 참고 기준으로 알고계시면 좋을것 같습니다.


법원에서 인정하는 최저 생계비는 정부의 최저생계비 기준보다 더 높습니다.

회생 대상자의 효과적인 회생을 돕기 위한 것입니다.


우선 부양가족별 개인회생 최저생계비를 살펴보겠습니다.



  •  1인가정 최저생계비 : 974,898원 
  • 2인가정 최저생계비 : 1,659,963원
  • 3인가정 최저생계비 : 2,147,412원
  • 4인가정 최저생계비 : 2,634,861원
  • 5인가정 최저생계비 : 3,122,310원
  • 6인가정 최저생계비 : 3,609,759원
  • 7인가정 최저생계비 : 4,097,210원


법정최저생계비와는 조금 다르다는 것을 아실 수 있습니다.


그러나 위의 생계비 기준은 말씀드린 바와 같이 중요한 부분이기는 하지만 참고 기준이기 때문에 실제 개인회생 사례를 보시는것이 중요한 참고 기준이 될것 같습니다.





개인회생 실제 사례 


아래 실제 사례는 현재 개인회생이나 파산면책 관련 궁금증에 대한 무료 법률상담을 해주시고 계시는 법률사무소 [홈페이지 바로가기]에서 제공해 주신 자료입니다.

사용을 허락해 주신 법률사무소 측에 감사의 말씀 드립니다.



개인회생제도의 경우에는 위에도 언급드린바와 같이 도박, 사행성, 과소비 등에 의해 발생한 채무도 면책의 사유가 됩니다. 반면, 개인파산제도는 이러한 내용이 있다면 면책이 어려울 수도 있습니다.

신청인은 지나친 과소비로 인하여 사금융 위주의 대출을 받게 되었으며, 추심으로 고통받고 있다가 서둘러 개인회생을 신청한 사례입니다. 연체 시작 시점에 개인회생을 신청한 사례로, 급여 압류 등을 막을 수 있었던 사례였습니다.




일반적으로는 6~12개월 정도 걸리는 개인회생 소송 절차가 4개월 안에 비교적 빠른 기간에 마무리 되었습니다.

신청인은 원금 6500만원의 50%인 3250만원을 면책받고 이자의 100%를 면책받으셨습니다.

그 결과 월 약 54만원씩 5개년간 상환하면 면책이 완료되는 사례입니다.


개인회생제도에 대해 조금은 더 현실감 있는 이해가 되셨기를 바라겠습니다.





개인회생, 나는 자격조건이 될까? 


개인회생을 진행하시든, 개인파산을 신청하시든 실제로는 대단히 복잡한 서류가 필요합니다. 

또한 제가 위에 적은 개인회생조건에 해당하더라도 여러 조건을 종합 고려했을때 실제로는 개인파산으로 진행하는게 유리한 경우라거나 그 반대의 경우도 얼마든 있을 수 있습니다.


따라서 전문가와 상의하고 진행하셔야 하는 부분이 분명 있습니다.

다행히 위에 사례를 제공해주신 법률사무소 측에서 현재 무료로 개인회생/ 파산면책 관련된 궁금증에 대하여 상담해주시기로 했습니다.





주변에 법률 전문가가 없어서 고민이셨던 분들은 여기서 우선 무료로 상담을 한번 받아보시고, 진행방법을 고민해보시는것도 좋은 방법이 될것같습니다.


현재 해당 법률사무소에 무료법률상담 문의가 쇄도하는 관계로 부득이 상담신청을 남겨 주시면 법률사무소에서 전화를 드리는 형태로 법률상담을 진행하고 있습니다.

아래 링크를 이용하시면 상담 신청이 가능합니다. (PC/모바일 가능)


1. 나는 개인회생/ 개인파산 어느 제도를 이용하는것이 유리할까?

2. 개인회생을 진행한다면 예상 면책율은? (우리지역 관할 법원 판례에 따른 판단)

3. 현재 불법/합법 추심을 당하고 있는데 빠르게 이 부분을 막을 방법이 있나? (개인회생제도 활용)


법률사무소 무료 법률 상담 신청 [바로가기]

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오늘은 1년 수익률을 기준으로 펀드 수익률을 비교해보도록 하겠습니다.

해당 자료는 2016년 1월 기준이므로 글을 조회하시는 시점에 따라 조금 차이가 있을 수 있다는 점 참고 바랍니다.


재테크하시는 분들, 적금 금리 어떠신가요? 요즘 적금은 그냥 목돈 만드는 목적 이상도 이하도 아닌것 같습니다. 실질적으로 금리가 마이너스 금리라고 봐도 될 정도이기 때문이죠. (물가인상률을 반영한다면) 

은행의 예적금 외에는 관심이 없으시던 분들도 눈을 돌리셔야 하는 상황이 되었다는 이야기지요. 특히 이러한 저금리시대는 지속될 전망입니다. 따라서 조금 더 공격적인 투자를 수행할 필요성이 있겠습니다. 





올해 역대최저 물가상승률 달성했다는 기사 혹시 보셨나요? 그러나 안타깝게도 이는 무역규모의 축소와 세월호/ 메르스 사태로 인한 내수소비 하락, 국제유가 급락에 따른 결과일 뿐 실질적인 소비자 체감물가는 12%가량 폭등했다고 합니다. 게다가 물가상승률 하락 자체는 디플레이션 위험을 불러일으키죠.. 한마디로 살기는 훨씬 더 퍽퍽해졌다는 이야기입니다. 

대안이 필요하겠죠? 공격적인 투자또한 하나의 방법이 될 수 있겠습니다.


그 대표적인 주자가 바로 펀드, 특히 적립식 펀드입니다.

펀드 전체 금리를 먼저 비교해보고, 적립식 펀드에 대해 알아보겠습니다.




펀드수익률 순위를 알아봅시다. 


앞서 말씀드린대로 1년 펀드 수익률을 알아보겠습니다.


먼저 한가지 통계만 짚고 넘어갈게요.

아래 그림은 최근 3개년간 국내 채권 혼합형 펀드의 위험도와 수익률 분포를 종합한 지표입니다.

가로축이 위험도 지표, 세로축이 수익률 지표입니다.



우리가 아는대로 하이리스크 하이리턴이 절대적인 원칙이라면 완벽한 우상향 그래프가 이루어져야 할테죠. 큰 원칙상으로는 리스크 큰 상품의 수익률이 높은 경향이 있는것은 사실이지만, 자세히 살펴보면 리스크가 낮음에도 불구하고 상당한 수익률을 보이는 상품은 분명 있습니다.


꼼꼼히 살피고 펀드를 진행하셔야 하는 이유 되겠습니다.


펀드상품과 같은 경우 1년 이상은 투자를 하셔야 하는 상품이므로, 1년 수익률 순위로 보여드리겠습니다.



동부바이오헬스케어증권투자신탁 제1호 [주식]s 상품이 1년 수익률 51.16%를 달성하여 가장 높은 순위를 보였습니다.

이번에는 안정성 측면에서 1년 수익률을 살펴볼게요



위험도가 낮은 상품들의 수익률 순위인데요. 위험도가 낮은 상품일수록 장기투자를 하셔야 하는 이유를 잘 보여줍니다.

1년 수익률은 1년 정기예금의 금리와 유사하거나 이에 미치지 못하는 경우가 많기 때문이죠. 그러나 3년 이상으로 갔을 경우에는 상황이 달라집니다.



펀드, 위험은 줄이고 수익은 높이고 싶다면? 

주식형 펀드나 주식채권 혼합형 펀드의 경우 적립식 펀드를 권하시는 경우가 많습니다. 이유는 <안전성> 때문입니다.


적립식 펀드란 매달 적금처럼 얼마간의 돈을 불입하는 형태로 진행되는 펀드입니다. 매달 정해진 금액을 집어넣는다면, 왜 안전성이 올라갈까요?


이유는 간단합니다. 우리가 주식을 산다고 가정해보죠.

주가가 쌀 때 사서 비쌀때 파는게 기본중의 기본 아닙니까?


근데 우리가 매달 주식 같은금액을 정해놓고 산다고 치자구요. 이번달에는 주식이 싸다면, 같은 금액을 구입해야 하므로 많이 사게 됩니다. 반대로 비싸면 몇 주 못사게 되지요. 


자동으로 리스크가 분산되는 효과가 있습니다. 수익률이 날때는 크게 나게 되구요.

이러한 이유로 저 역시 펀드를 진행하신다면 적립식 펀드를 중장기 이상 진행하시는것을 권합니다. 리스크와 수익은 공통적인 측면이 있습니다. 확률의 게임이라는 것이죠. 기간이 장기화 되면 확률은 기하학적으로 높아집니다. 당연하겠죠.



또 한가지 팁을 드리자면, 제가 사용하는 방식인데요. 적금 풍차돌리기라고 혹시 들어보셨나요? 


1월에 100만원짜리 예금통장 하나 개설하고, 2월에 하나, 3월에 하나.. 이런식으로 매달 예금통장을 하나씩 드는것이죠. 그러면 내년 1월에는? 하나씩 해지되겠죠?

예금 금리와 함께 말이죠..


여기서 적금 이자에 해당하는 부분을 매달 적립식 펀드에 집어넣는 형태죠..

리스크를 그야말로 최소화 하면서 수익률도 넘보는 것입니다.


통장이 해지되기 시작하면 이번에는 200만원짜리 예금통장으로 갑니다. 지난번 100만원 + 추가 100만원이죠.. 이렇게 매년 100만원씩 올려간다면?


2년째에는 예금 원금 2400만원이되고 그 다음해 3600.. 이런식으로 목돈은 쌓아갈 수 있고 매년매년의 금리는 펀드에 차곡차곡 쌓여서 돈 모이는 재미가 쏠쏠합니다.



수입을 늘리는 것보다는 들어온 돈을 잘 관리하는 것이 부자가 되는 지름길




더 다양한 재테크 노하우가 궁금하세요? 

사실 위의 방법 등은 누구나 알고있는 보편화된 방법입니다.

내 소득액이나 자산 규모에 맞추어 어느정도 금액을 펀드에, 어느정도 금액을 예금이나 적금에 운용하는 것이 수익률과 안정성 측면에서 최적인지는 블로그에서는 설명 드리기 모호한 측면이 있습니다.


또한 현재 나이에 따라서도 공격적 투자와 안정적 투자의 비율이 달라지구요.


나의 현재 상황에 맞는 최적의 재테크 방법이나 절세 노하우 등이 궁금하시다면 전문 개인재무설계사와 상의해보시는것도 좋은데요.


예전에는 수십억대 자산가들의 전유물이었던 개인재무설계가 요즘은 모아둔 자산이 거의 없는 2~30대 젊은 직장인도 이용할 수 있게 되었죠.


특히 무료 개인재무설계 서비스를 하는 곳도 있으니 재테크에 관심이 있다면, 궁금증도 문의해보고 나만의 개인재무설계사를 활용해 그때그때 최적 금리 상품 추천 등을 받는것도 큰 도움이 됩니다.


아래에 무료 개인재무설계를 신청할 수 있는 곳의 링크를 걸어두겠습니다.

참고가 되시면 좋겠고 2016년 모두 부자되시기 바랍니다.


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Posted by 변방마이다스 마이다스의세상 트랙백0 : 댓글 0