[부모님보험가입팁]부모님보험은 무엇이고, 가입할때는 이런것을 고려해야 한다.

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부모님보험은 무엇인가?
마이다스입니다. 오늘은 부모님보험에 대한 이야기를 한번 해보려고 합니다. 부모님 보험의 경우, 대부분 자녀들이 부모님을 위해 선물로 가입해 드리는 경우가 많기 때문에, 자녀들의 관점에서 서술해보도록 할게요^^

실질적으로 부모님보험이라고하는 보험상품이 있는것은 아니지만, 연세가 많은 분들이 일반적으로 의료실비보험 등에 고연령 등으로 인하여 가입이 어려운 경우에도 상대적으로 쉽게 가입할 수 있도록 각종 제한선을 없앤 상품을 일반적으로 실버보험, 혹은 부모님 보험이라고 부릅니다. 
이러한 부모님 보험의 경우에는, 보통 부모님들께서 당신의 병환을 숨기고 있는 경우가 많이 있어서 실질적으로는 자녀들이 부모님의 질환에 대해서 정확히 알지 못하는 경우가 많습니다.
이러한 경우, 특정 질환에 의하여 보험의 혜택을 받아야 하는 경우 정작 "고지의무위반" 등으로 보험혜택을 받지 못하거나 제한받기도 합니다. 따라서 부모님 보험에 가입할 경우에는 부모님의 질환이 무엇인지 명확히 알고 가입하시는 것이 가장 중요한 부분입니다.


잠깐! 고지의무위반은 뭔가요?

고지의무위반이란, 상법 제 651조에 규정하여 입법해석된 바에 의하면, 아래와 같이 풀이됩니다.

상법 제651조【고지의무 위반으로 인한 계약해지】
보험계약당시에 보험계약자 또는 피보험자가 고의 또는 중대한 과실로 인하여 중요한 사항을 고지하지 아니하거나 부실의 고지를 한 때에는 보험자는 그 사실을 안 날로부터 1월내에, 계약을 체결한 날로부터 3년내에 한하여 계약을 해지할 수 있다. 그러나 보험자가 계약당시에 그 사실을 알았거나 중대한 과실로 인하여 알지 못한 때에는 그러하지 아니하다.   

법률적으로 쟁점이 되는 부분은 "고의 또는 중대한 과실" 의 범위가 무엇이며, "중요한사항" 의 범주가 무엇인지가 관건이 될 것 같습니다. 춘천지방법원 2000년 11월 16일자 판례에 따르면 여기에서 중요한사항은 "보험자가 보험가입자에게 서면으로 질문한 사항"을 중요한 사항으로 판단한다고 되어 있습니다. 따라서 고지의무위반 조항에 의하여 계약해지를 당하지 않기 위해서는 보험에 가입할 시 보험설계사가 질문한 내용, 일반적으로는 과거병력 등에 대한 것이 되겠지요. 이러한 부분에 대하여 명백히 알고 계셔야 정작 보험의 보장을 받아야 하는 경우 고지의무위반으로 처리되지 않을 수 있습니다. 


부모님보험 가입시 고려할 사항

부모님보험에 가입할 때에는 몇가지 주의해야 할 사항들이 있습니다. 위에 언급드린 "고지의무위반"도 그러한 맥락에 포함된다고 할 수 있지요.

부모님 보험에 가입할때, 이것만은 생각해 주세요.

1. 보험가입의 용도에 맞게 가입해야 합니다.
 

보험가입은 항상 "효율성"을 고려해야 하는 일입니다. 실제로 보험은 보험금을 받을 수 없다면 가입할 이유가 "전혀" 없기 때문입니다. 이러한 맥락에서 부모님보험에 가입하실 때에도 역시 그 "목적"이 무엇인지를 분명히 하여 목적에 맞는 효율적인 보험에 가입하는 것을 추천해 드립니다. 실버보험의 경우에 부모님의 의료비 마련이 목적인지, 돌아가셨을 때 그 장례 비용 등에 대한 부담을 줄이기 위한 것이 주 가입 목적인지에 따라서 어떤 부모님보험에 가입해야 할 지가 달라지게 됩니다. 만일 후자의 목적이 강할 경우(장례비용 마련) 아무래도 생명보험사의 부모님보험 상품이 유리합니다. 전자의 경우는(의료비 마련) 손실액에 대한 보호가 그 주목적인 손해보험사의 부모님보험을 추천드립니다. 

2. 가능하다면 부모님보험보다 실비보험에 먼저 가입해야 합니다. 

부모님보험의 경우에는 생각보다 보험금이 작은 편이고 보장 
범위도 좁으면서도(묻지도 따지지도 않을수록 보험금은 작습니다.) 보험료는 비싸기 때문에, 부모님께서 혹시 의료실비보험에 가입하실 수 있다면 우선적으로 실비보험에 가입을 알아보시고, 그것이 어려울 경우 부득이 부모님보험에 가입하시는 것을 추천드립니다.

* 부모님 보험을 알아보는 순서 :
   의료실비보험 - 노후건강보험 - 장례보험 - 무진단무심사보험

3. 고지의무위반은 주의하셔야합니다.

위에서도 언급한 바와같이 부모님들의 경우는 자식들에게 지병 등에 대해서 숨기는 경우가 많이 있기 때문에, 부모님께 보험을 가입시켜드리는 경우에는 반드시 과거 병력이나 현재 병환에 대하여 알고 계셔야 보험의 혜택을 제대로 받아보실 수 있습니다. 말씀드렸던 바와같이 보험의 경우에는 실질적으로 보험금을 받을 수 없다면 아무 의미가 없는 것이기 때문에, 이러한 고지의무위반에 대해서는 꼭 유념하셔야 합니다.

 

4. 묻지도 않고 따지지도 않는 무진단, 무고지, 무심사 보험의 함정! 알고 넘어가자!


기존 병력 등에 따라서 일반적인 실버보험 상품에서 가입이 어려운 어버이들께서도 쉽게 가입할 수 있다는 이유로 많은 분들이 가입하고 계시는데요. 이 경우 보험사가 부담해야 하는 리스크가 상당히 크기 때문에 보험료 자체도 비싸고 보험의 보장 범위도 넓지 않기 때문에 가급적이면 의료실비가 않되면 일반 부모님 보험, 그것도 방법이 없을 때 최후의 수단으로 무진단, 무고지, 무심사 보험을 고려하셔야 합니다.  

5. 보장기간은 긴것이 좋습니다.

부모님의 경우, 더 연로하시면 새로이 보험에 가입할 때 제한이 클 수 있습니다. 따라서 보험에 가입하실 때, 가급적이면 새로 가입해야 하는 리스크를 줄이기 위해서 긴 보장기간을 가지는 보험으로 가입하시는 것이 효과적입니다. 





실버보험에 대하여 - ING 김태수 팀장

 본 포스팅에 소개된 내용은 보험정보사이트 "플러스리치"에 소개된 내용을 참고하였음을 밝혀드립니다.


참고삼아 알아두면 좋은 보험 특약에 대한 내용을 모아두었으니 필요하신 분은 한번 확인해 보시면 좋을것 같습니다.

알아두면 좋은 보험 특약

  

1. 건강상태가 특별히 좋은 경우 받을 수 있는 우량체 할인 특약
 

 

<자료 출처 : 금융감독원>


표에서 언급되어 있는 바와 같이 건강상태가 특정한 기준에 포함될 경우 위험이 감소하기 때문에 성별/연령별로 다르게 할인률을 적용하여 할인혜택을 받을 수 있습니다.

 

2. 비흡연자 할인 특약 (생명보험 / 손해보험)
 
 


위의 건강체 할인과 동일한 이유에 의하여 비흡연자도 보험료 할인 혜택을 받아볼 수 있습니다.

 

3. 출산장려 보험료 할인 특약 (생명보험)



사회적 필요에 의하여 합의된 내용에 따라서 보험의 할인혜택을 받는 경우도 있습니다. 바로 출산장려정책에 따라 자녀의 수에 따라서 관련 보험의 보험료를 할인해 주는 방법이 있습니다.

 

4. 장애인 가족 우대 특약


4에 해당하는 할인 혜택과 마찬가지로, 장애인 및 그 가족에 대한 보험료를 할인해 주는 혜택 역시 사회적 합의에 의한 부분입니다.

 

5. 기타 보험료 납입 방법에 의한 혜택 (자동납입/카드납입)

 



 

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[추가] 보험료 납입 면제 사유
 


위의 내용은 금융감독원에서 고시한 바, 보험료의 할인 등을 받을 수 있는 부분에 대한 내용입니다. 따라서, 위의 보험 종목에 해당하는 분야에서는 위와 같은 혜택을 받을 수 있다는 것이 되겠지요. 그런데, 보험은 역시 "효율성"의 원칙에 의한 것이기 때문에 보험계약의 필수인 점을 계산해 보면, 이와같은 효율성의 원칙을 고려할 경우에는 할인 혜택 등을 함께 고려하면 조금 더 정확하게 어떤 보험에 가입할 지 의사결정을 내릴 수 있을것 같습니다.




개인적으로 굉장히 좋아하는... 故 김광석 님의 "어느 60대 노부부이야기"입니다. 

분명히 서두에서 말씀드렸다시피, 어떤 보험을 가입하시더라도 항상 "목적"을 생각하시고, 효율성의 측면에서 이 목적에 부합하는 보험이 무엇인지를 고려하신다면 가장 나에게 잘 맞는 보험이 무엇인지 찾기에 용이하다고 할 수 있습니다.
효율성의 측면에서 보험금을 보장받을 "확률"과 "빈도" "합목적성" 요 세가지가 보험가입의 핵심적 요건이라는 말씀 드리면서~~
오늘 마이다스는 물러가 보려고 합니다.

 [참고] 위의 조건에 충족되는 보험가입을 위한 팁으로 여러 보험사의 부모님 보험을 비교해 줄 수 있는 플러스리치를 추천드립니다. 해당 사이트에 문의를 남기면 보험정보사이트에서 무료로 상담전화를 드립니다. [플러스리치 바로가기]

 
 
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