mydascap.tistory.com 마이다스의 한계적 세상 ⓒ All Right Reserved by. 마이다스 Designed by. Seen Admin Write





20대가 알아야할 재테크 첫번째 시간, 재테크의 핵심을 이루는 다섯가지 법칙에 대해 알아보도록 하겠습니다. 재테크는 빨리 시작하면 빨리 시작할수록 유리할 수 밖에 없는 것이지만, 저도 20대때는 재테크의 중요성이 별로 피부에 와닿지를 않았었죠. 시간이 흘러감에 따라 어느순간 갑자기 재테크를 해야겠다는 생각이 번쩍 들었는데.. 이미 흘러간 시간을 돌이킬수는 없겠죠. 그럼에도 불구하고 늦었으니 포기하자가 아니라 이제부터라도 시작하는게 유리한것이 또 재테크입니다.




자 본격적으로 이야기를 시작해 보도록 하겠습니다.


첫번째 법칙, 72법칙입니다.

이 법칙은 자신의 자산을 2배로 늘리는데 걸리는 시간을 계산하는 공식이에요.

우선 공식부터 볼게요.




반대로 10년 안에 자산을 2배로 만들려면 확정수익률이 몇%가 되어야 하는지는

역으로 계산해 보면 됩니다.



예를 들면 확정수익률 4%인 복리적용 은행상품이.. 없겠지만, 가정해보겠습니다.


72를 4로 나누면 18년이 지나면 원금이 두배가 된다는 것이지요.

이 공식을 투자의 가치 추산 지표로 활용하면 도움이 되는데요.

5년 안에 자산을 2배로 늘려야 한다면 어느정도 수익률이 필요할 지 계산해 봅시다.




5년 안에 내 투입 투자금의 2배를 달성하려면 연간 14.4%의 수익률을 달성해야 한다는 것이죠.

재테크의 개념을 정확하게 이해하기 위해서 우리는 늘 머릿속에 시간의 개념을 염두해 두어야 합니다. 돈은 결국 시간, 즉, 한달에 만원을 번다, 한달에 일억을 번다와 같이 언제나 시간의 개념과 등치시켜서 생각해야 한다는 점입니다.


위의 공식자체보다 중요한 것은 바로 이 마인드죠. 시간의 가격을 계산하는 방법입니다. 내 자산을 굴리면 그것이 커지며, 시간 대비 최적 효율을 찾아야 한다는 마인드입니다.



억만장자의 최대 자산은 무엇일까? 차? 집? 그의 최대 자산은 

바로 억만금을 만들었던 힘, 성공마인드이다.




그렇다면 피같은 내 자산, 어떻게 굴려야 할까? 여기에도 황금률이 있습니다.

바로 100-나이의 법칙입니다.

100에서 자신의 나이를 뺀 나머지 숫자를 계산해 봅시다.

저는 스무살이니까 (물론 뻥입니다.) 100-20은 80%이죠?

바로 이 80%를 공격적 자산관리에 투자하고 20%를 안전형 자산에 투자해야 한다는 것이죠.



그림에서 빨간색은 안전성 자산, 파란색은 공격적 자산입니다.

왜 나이가 들수록 안전성 자산의 비중을 높여야 할까요?

단순히 직관적으로 생각했을때는 나이가 들수록 위험에 대한 충격이 커지기 때문이라고 생각할수도 있습니다. 이또한 맞는 설명입니다만, 한국사회의 가계 재무구조에서 가장 큰 리스크로 지목되고 있는 부분이 바로 <부동산 자산 비율이 지나치게 높다>라는 것입니다.


이미 일본의 사례 등에서 보여왔듯, 한국의 부동산도 지나치게 고평가되어 있는것은 사실이죠. 그러나 한국의 50대 이상은 거의 대부분의 자산이 부동산으로 구성되어 있습니다. 이것을 <안전성 자산>으로 생각해버리지요.

이것은 부동산 폭락 등 급변 사태에서.. 리스크가 감당될 수 없습니다.

그러므로 5:5 선까지 금융자산의 폭을 높이셔야 합니다.


젊은 층의 경우에는 오히려 공격적인 투자를 해야 할 때이지요.

잃어도 다시 일어설 수 있으니까요.


만일 너에게 우연히 큰돈이 생긴다면, 그걸 모두 걸고 도박을 해라. 

그리고 잃어라. 그렇게 한다면 너는 비로소 어른이 될것이다. 

- 정글북의 저자 루야드 키플링





내가 부자가 될 가능성은 얼마나 될까? 부자지수 법칙을 알면 나의 부자 가능성을 알아볼수 있습니다.




예를 들어서 계산을 해볼게요



A씨의 사례


1)

  5000만 원

2)연간 총소득 5000만원

3)나이 30세


▶부자지수 33%


B씨의 사례


1) 순자산액 3000만원

2) 연간 총소득 2000만원

3) 나이 30세


▶ 부자지수 50%


뭔가 이상하죠? 분명히 A씨가 B씨에 비해 순자산액도 많고 연간 소득도 높은데

부자가 될 확률은 B씨가 훨씬 높습니다.

A씨는 자산 구조로 보았을 때 소득에 비하여 지출이 많다는 점을 알수 있습니다.

반면 B씨는 평균 수준의 지출과 소득 관리를 하고 있습니다.


얼마를 버는가보다 부자가 되는데 중요한 것은 얼마를 모으느냐입니다.

재테크의 기본중 기본이라고 할 수 있는 법칙입니다.


 


미국의 전설적인 투자자 워렌버핏이 이런 이야기를 했습니다. 

투자에서 성공하기 위해서는 다음 두가지 법칙을 기억해야 한다고 말이죠.


  1. 돈을 잃지 마라
  2. 첫번째 원칙을 잊지 마라

투자자본을 잃는다는 것은 그만큼 큰 리스크입니다.

투자자금의 절반을 잃는다면 원점으로 되돌아오기 위해서는 돈을 두배로 불려야 하는 부담이 생깁니다.



투자자본의 절반을 잃은 경우 원점으로 돌아오기 위해서는?


1) 연평균 수익률이 12%인 경우 6년이 소요됨

2) 연평균 수익률이 24.7%인 경우에는 2.9년 소요


연평균 수익률 12%? 프로페셔널 재테크 전문가의 도움을 받지 않고서는 정말 쉽지 않은 수익률이죠. 그런데도 원금을 되찾는데 6년이 걸립니다.


따라서 절대로 투자금을 잃지 않는것이 무엇보다 중요합니다.





10-5-3법칙은 자산분배의 법칙입니다. 주식은 일반적으로 연평균 10%대의 수익률, 채권은 5%대, 유동성현금자금은 3%대의 금리를 보인다는 것으로, 주식-채권-현금의 수익률 차이를 활용한 법칙입니다.

실제로 투자 포트폴리오를 짤 때는 30년 이내에 각각 원금이 두배가 될 수 있는 기회를 7번 잡기 위한 플랜으로 장기 플랜을 잡는 경우가 꽤 있습니다.


앞의 72법칙에 의거해서

[주식] 72/10=7.2년  [채권] 72/5=14.4년  [현금] 72/3=24년

즉, 주식투자에서 4번의 기회, 채권투자에서 2번의 기회, 현금투자에서 한번의 기회.


이렇게 말이죠. 


자, 나의 자산 포트폴리오가 얼마나 중요한지 간단한 예를 통해서 살펴보겠습니다.

두 사례자 모두 2억을 가지고 30년간 투자했다고 합시다.


A씨의 사례


 투자 대상

투자 금액 

2배 

2배 

2배 

2배 

주식

1억원 

2억원 

4억원 

8억원 

16억원 

채권 

5천만원

1억원 

2억원 

 

 

현금 

5천만원 

1억원 

 

 총계

19억원 


B씨의 사례


 투자 대상

투자 금액 

2배 

2배 

2배 

2배 

주식

1억 5천 

3억원 

6억원 

12억원 

24억원 

채권 

3천만원

6천만원 

1억2천만원 

 

 

현금 

2천만원 

4천만원

 

 총계

25억 6천


실제로 포트폴리오 구성할때는 이렇게 하지는 않고, 실제 금리와 리스크를 비교하여 이와같은 원리로 포트폴리오를 구성합니다.






나에게 맞는 재테크 포트폴리오를 만들고 이에 따라 구체적으로 금융상품이나 투자상품을 선택하는것이 재테크의 첫 출발입니다. 제가 위에서 원칙들을 설명했는데요. 이는 재테크 마인드의 측면이 강하고 실천적 방법과는 조금 거리가 있습니다.


만일 2016년부터 진짜 재테크를 한번 잘 해보고 싶으신 분이 있다면, 전문가의 재테크 포트폴리오를 통해 자산구성과 목적자금 확보 전략을 세워보시는것은 어떨까요? 


요즘은 무료로 개인재무설계를 해주는 곳도 있습니다.

저도 전에 이 재무설계를 받았는데요. 위의 원칙들을 기초로 실제 내 소득과 자산현황을 기초로 내 나이대에서 리스크와 최적금리의 상품으로 매우 상세한 포트폴리오와 재무 교육을 해주셔서 놀랐던 기억이 있습니다.

최근에는 연말정산 시즌과 관련하여 세테크 노하우도 알려주셔서 잘 사용하고 있습니다. 참고로 아래 링크를 달아둘테니 나의 재무계획을 구체화하고 싶으신 분들은 활용해 보시면 반드시 도움이 되실것 같습니다.


상담신청 남기시면 전문 개인 재무설계사분이 직접 전화드립니다.


무료로 개인 재테크 포트폴리오 만들어주는 한국금융센터 [바로가기] 

신고

관련글 전체보기 ◆ 재무설계
<<클릭 하셔서 댓글을 달아주세요. ^^