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2016년 새해, 구정 연휴 잘 보내셨나요? 새해가 되면 많은분들이 소원으로 비는것이 두가지 정도 있는것 같습니다.

"건강하고" "부자되게 해주세요" 이 두가지죠. 이에 따라 목표도 <다이어트>와 <재테크>로 잡으시는 분들이 정말 많죠. 오늘은 새해를 맞아 1년 적금 금리 높은곳을 추천해 보고자 합니다. 특히 월 200만원 정도 수입을 올리시는 분들에 맞게 진행하려 하는데요. 제테크 팁과 함께 알아보겠습니다.






 소중한 내 돈, 어디에 맡겨야 하나?


혹시 <투자>를 해 보신 적 있나요? 투자에는 기본적으로 세 가지 요소가 핵심 요소가 됩니다.


  1. 기간
  2. 수익률
  3. 리스크

따라서 이 세가지 요소를 중점으로 내 돈을 투자할 투자처를 고민하게 됩니다.
기간은 그 중에서도 가장 중요한 요소가 아닌가라고 저는 개인적으로 생각하고 있습니다. 투자란 결국 정해진 시간동안 가장 효율 높은 곳을 찾아 내 돈의 효율성을 극대화 하는 과정이라는 것이죠.

기간을 빼고 나면 수익률이나 리스크는 아무 의미가 없게 됩니다.
1년 수익률 10%와 같이 항상 수익률은 기간을 염두해 두게 되죠.

오늘은 1년간 투자를 기본으로 논의를 진행해보려 합니다.


1년 투자 대비 수익률과 리스크를 종합 고려했을 때, <적정>에 해당하는 것이 바로 적금인것 같습니다. 리스크가 낮으면서도 상대적으로 무난한 수준의 금리를 보여주기 때문입니다.

1년적금 금리 높은곳 순위 


미리 말씀드리자면 아래 1년적금 금리 높은곳 순위는 2016년 2월 10일 기준입니다.

참고하시면 도움이 될것 같습니다. 월 10만원씩 적금하는 것을 기본으로 합니다.


1] 일반 은행권 적금 금리 비교


현재 일반 제1금융권의 금리를 살펴보겠습니다. 일반적으로 2%대 정도의 금리를 보여주고 있습니다. 가장 높은 금리를 제공하는 곳은 전북은행 전북 아이나라예금으로 세후 이자율도 2.2%에 달합니다. 월 10만원씩 매달 1년간 불입할 경우 약 12000원 정도의 이자를 얻게 됩니다. 


조금 더 금리가 높은 저축은행 적금금리를 살펴볼게요


2] 저축은행 적금금리 비교




동일한 금액을 투자할때 저축은행에 투자를 한다면 최대 4% 정도까지 이자를 기대할 수 있습니다. 1위는 웰컴저축은행 췔컴 체크플러스 M-정기적금입니다.



3] 자유적립식 종합 순위


위에는 정액적립식 금리 비교이고 이번에는 자유적립식 정기적금 금리를 비교해 보겠습니다. 매월 소득 규모가 다를 경우 많이 이용하시는 것이 자유적립식이죠..


대한저축은행이 2.9% 연리를 제공해 가장 높은 자유적립식 적금금리를 제공하는데요.. 눈여겨 볼 것이 있습니다.

세람저축은행 복리 상품입니다. 2.3%에 해당하지만 복리상품이라는 메리트가 있습니다.



[용어정리] 


1. 자유적립식 : 자유적립식이란, 매달 원하는만큼의 금액을 불입하면 되는 방식입니다. 이번달에는 10만원, 다음달에는 5만원 이런식으로 매달 자신의 여건에 맞추어 불입하면 됩니다.


2. 정액적립식 : 정액적립식은 처음 약정한 금액, 예컨대 10만원을 미리 정하였다면, 매달 10만원씩 불입해야 하는 상품입니다. 보통 고정적인 소득이 있거나 고정적이지 않아도 부담이 되지 않는 금액을 불입할 때 사용합니다.


3. 단리 : 단리는 한번 불입한 금액에 대하여 한번만 이자를 지급하는 방식입니다. 기간이 아무리 길어져도 최초 약정한 금액만큼 동일하게 이자를 발생시켜줍니다.


4. 복리 : 원금에 금리만큼 이자가 붙으면 다음달에는 [원금+이자]에 이자가 다시 붙는 방식입니다. 



단리 VS 복리


 연리 10% 조건에서 100만원씩 5년간 불입했을 경우를 가정하여 단리와 복리를 비교해 보겠습니다.



단리 

복리 

 [100만원 * 10% = 10만원] * 5년

1년차 - 100만원 * 10% = 10만원

2년차 - 110만원 * 10% = 11만원

3년차 - 121만원 * 10% = 12만1천원

4년차 - 133.1만원 *10% = 13만 3천1백원

5년차 - 146.41만원 * 10% = 14만 6천 4백 10원

 이자 총액 50만원

 이자총액 61만 510원

 단리 총 금액 = 150만원

 연리 총 금액 = 161만 510원




적금금리 비교. 어떻게 보셨나요? 생각보다 금리가 낮죠? 요즘 워낙 저금리시대인지라 2% 넘는 적금 찾기도 힘든것이 사실입니다.

거기다가 15.4%라는 이자소득세까지 고려하면 실제로는 금리라고 할만한 것도 없는것 같습니다. 그래서 0.1%라도 높은 금리를 찾아 헤메게 되는것 같습니다.


아무튼 이야기를 계속 해 보겠습니다.





 적금, 얼마나 넣는 것이 좋을까?


금리비교만큼 중요한 것이 적금 불입 금액입니다. 원금에 따라 수익률이 같더라고 해도 만지는 돈의 볼륨은 크게 차이가 나니까요. 얼마나 불입하는것이 좋을까에 대하여 알아보겠습니다.


일반적으로 재테크에서는 <100-나이>라고 하는 요소에 의하여 리스크별 투자처를 결정하게 됩니다. 만일 내가 30살이라면


즉, 70%는 리스크가 상대적으로 높은 상품에 투자하고, 30%는 수익률이 상대적으로 낮더라도 안정형 상품, 예컨대 적금이나 예금과 같은 상품에 투자하는 것을 말합니다.


젊을때는 상대적으로 공격적으로 투자하고, 나이가 들어서는 조금씩 안정적인 투자처를 찾아가라는 원칙이죠.


생애 주기를 고려했을 때 타당한 부분이 있습니다.




월 200만원 정도의 소득을 올리고 있는 분이고 현재 30세라고 가정해 보죠.

물론 이 금액은 생활비를 제외한 나머지라고 가정할게요..

(계산의 편의를 위한 부분입니다. 월간 여윳돈 200만원을 가정할게요)

월 최대 60만원까지 안정형 상품에 투자할 수 있다고 볼 수 있겠죠.


200만원의 30%에 해당하니까요.



 월 60만원의 안정추구 투자, 어떻게 굴릴까?


자 이번에는 월 60만원의 안정추구형 투자를 어떻게 굴리는것이 효과적일지 고민해보겠습니다. 

월 60만원이라고는 해도 적금에 몰빵할수는 없겠지요.
일단 최대 60만원까지 굴리는 방법을 알아볼게요
적금 풍차돌리기라고, 아시는 분은 다들 아시는 재테크 노하우입니다.

1] 제 1단계. 이 악물고 1년만 버텨라

1월에 5만원짜리 적금 통장 한개를 개설합니다.
2월에도 5만원짜리
3월에도 5만원짜리..

이런 식으로 매달 적금 통장을 개설하시면 됩니다.


첫달에는 5만원만 불입하면 되기 때문에 별로 부담이 안되겠지만, 12월이 되어 적금통장이 12개가 되면 무려 60만원을 올인해야 하는 상황이 됩니다..


쉽지 않죠..


1년만 이 악물고 버팁니다.


2] 제 2단계 만기가 시작되었다.


이제 2017년이 되면, 열매를 맛볼 시간입니다. 매달 적금통장이 해지되면서 돈이 튀어나오기 시작하죠.. 이 돈을 유지하면 큰돈 모으기의 초석이 됩니다.


자 매달 통장에서 원금 + 이자가 튀어나왔죠?


여기 이자들은 CMA 통장이나 주식 투자 등 원하는 투자방식으로 하셔도 되지만, 가급적 공격적 투자를 해보시기를 권해드립니다.


원금은 다시 풍차 돌리셔야죠?


만기 통장 원금 5만원 + 새해 5만원, 즉 10만원씩 풍차돌리기를 시작합니다.

자, 마술이 시작됩니다.

2회차 풍차돌리기에서는 작년과 동일하게 5만원짜리 통장을 하나씩 개설해가면서 불입해 나가는데요 작년의 원금을 합쳐서 10만원짜리를 더 개설해 나가는거죠..



잘 이해가 안가시나요?


1년차 통장별 저축액을 눈여겨 봐주세요.

1번 통장이 60만원이 튀어나오죠? (이자 포함 612,000원)


2년차 1월에 필요한 금액이 얼마죠? 65만원, 즉, 5만원만 더 넣으면 65만원이 됩니다. 이렇게 매달 만기가 되는 통장들을 가지고 5만원씩만 늘려가면 마술은 완성되는것이죠. 총 2년간 1100만원 이상을 모으게 됩니다. 


돈모으는 재미가 쏠쏠한 방법이죠. 종자돈 마련도 마련이지만, 제 경우에는 이걸 하면서 금융과 친해지게 된 것 같습니다.


잘 이해가 안되시는 분들을 위해 엑셀파일 올려드릴게요



적금풍차돌리기.xlsx

 


 나머지 돈은 어떻게 굴릴까?


100-나이의 법칙에 따라 젊을수록 공격적 투자, 즉 수익률 높은 투자에 적극적이어야 한다는 점을 말씀드렸습니다. 적금은 안정추구형 상품이기 때문에 금리가 사실 너무 낮죠. 목돈 만들기 정도의 목표를 달성하기 위하여 진행하시는 것을 권해드립니다. 매달 5~60만원씩만 추가해도 돈이 빵빵 튀어 오르는 재미를 즐길수 있으니 평생 돌릴수 있을것입니다.

그러나 본격적인 재테크를 위해서는 더욱 다양한 방법을 고민하여야 하는데요. 절세 등에 대해서도 고려해야 하고 (연금저축 등) 이미 만들어진 목돈을 굴리는 방법도 염두하셔야 합니다. (펀드 상품 등)

특히 요즘같은 저금리 시대에는 은행권에 생각이 매몰되는것 자체가 위험하다고 생각합니다. 실질적으로 마이너스 금리나 다름없는 일반 예금 상품을 이용해 내 돈이 스스로 깎이는 사태를 경험하는... 최악의 사태도 생길수 있기 때문이죠.

주택, 교육, 결혼, 은퇴에 대한 대비와 상속, 증여를 위한 플랜까지 우리 생애에는 대비해야 할 일이 너무나도 많습니다. 대책없이 살다가 대책없이 당합니다.

더 꼼꼼한 준비를 원하시는 분들에게는 요즘 많은 분들이 관심가지고 있는 개인재무설계 서비스를 이용해 보실것을 권해드리고 싶습니다.

요즘은 무료로 재무설계를 해주는 곳도 있으니 나만의 재무 계획을 전문가와 상의해서 만들어보시는것도 좋은 공부가 되실것 같습니다.




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