오랜만에 글 올리는 마이다스입니다.


제가 적금풍차돌리기에 대한 글을 올린적이 있죠?

[관련글 바로가기 : 적금 풍차돌리기와 적금 금리]


그런데 많은 분들이 적금풍차돌리기 2년차를 도대체 어떻게 하는것인지 궁금해 하시는 것 같아 오늘은 이 부분을 중심으로 조금 더 자세히 알아보려고 합니다.



적금, 금리비교부터 꼼꼼하게!


우선 적금 금리비교를 하기에 앞서서 똑똑한 재테크인 답게!


금리비교부터 해봐야겠죠?


통상적으로 풍차에 활용되는 형태인 정액적립식 정기적금 1년짜리를 기준으로 비교를 해보겠습니다.


우선 저축은행을 포함한 이자율 순위입니다.

2017년 2월 기준 가장 높은 금리를 제공하는 것은 2.54% (세후 기준) 이네요.


대신저축은행과 아주저축은행이 가장 높은 금리를 제공합니다.


저축은행과는 거래를 하지 않는 분들을 위해서 이번에는 일반 시중은행 금리를 비교해보겠습니다.



일반 은행 기준 현재 가장 높은 금리를 제공하는 곳은 세후 기준 1.69%이군요...


제가 적금 풍차돌리기 포스팅을 작성하던 2016년 3월에는 우리은행이 가장 높은 금리를 제공하는 상품이 있었는데.. 당시 가장 높은 금리는 세후 1.86% 였습니다 ㅠㅠ


금리는 계속해서 떨어진다는 말이 실감이 됩니다..


적금풍차돌리기 1년차


우선 이 글을 먼저 보시는 분들을 위해서 1년차 이야기를 먼저 좀 해봐야겠습니다.


적금풍차돌리기는 적은 돈을 매달 불입하는 여러개의 통장을 계속해서 돌리는 형태로 돈 모으는 재미와 습관을 통해 목돈을 만들 수 있으며 또다른 재테크 전략을 위한 기초가 되기도 합니다.


자, 간단하게 좀 살펴볼게요. 설명을 위해 1년차 첫번째 적금통장을 적금을 통장 A-1, 두번째 적금통장을 A-2 이런식으로 이름붙이겠습니다.



  1. 오늘이 2월 9일이니까 오늘 기준으로 매월 9일에 새로운 통장을 만든다! 이런 계획을 잡습니다.
  2. 당장 가서 금리 높은 1년 정액 정기적립식 적금 통장을 하나 계약합니다. 통장 A-1입니다.
  3. 매월 불입액은 5만원 정도가 무리 없이 괜찮습니다. 처음에는 5만원이지만 마지막 달에는 60만원을 불입해야 하므로 금액이 커지면 일반적인 회사원의 경우 부담이 되실수도 있으므로 매월 불입액은 신중하게 결정하십시오. 20만원을 매월 불입하는 분도 본 적은 있습니다...
  4. 다음달도 9일이 되면 또다시 5만원 매월 불입의 정액 정기적립식 적금통장인 A-2를 개설합니다.
  5. 이런 식으로 A-3, A-4 이런 식으로 A-12까지 매월 9일에 개설합니다. 그때그때 나에게 유리한 적금 은행을 찾으시는것도 방법입니다.
자, 이렇게 하면 어떻게 되냐?


자, 첫 달 만든 통장은 1년간 [60만원 + 금리] 만큼의 금액이 모이겠죠?

A-2부터 A-12까지는 각각 내년도에도 계속 불입이 됩니다.


60만원이 불입 될때 까지요.


이 돈 중에 금리 만큼의 금액은 위험성은 높지만 수익률이 좋은.. 예컨대 펀드 같은 곳에 불입을 하시는것도 좋은 방법입니다.


자! 원금인 60만원이 적금 풍차돌리기의 핵심입니다!


내년에 매월 나에게 60만원씩의 원금들이 튀어나온다! 이거 기억해 두십시오!



적금 풍차돌리기 2년차


자! A-1통장에서 만기 출금된 60만원 + 적금이자 잘 가지고 계시죠?


2018년 2월 9일이 됩니다.


매달 그렇듯 정기 정액 적립식 1년만기 적금통장 하나를 개설하러 갑니다.

만기 인출하러 가시는 김에 가시면 됩니다. 


올해에는 작년과 달리 매년 불입액을 10만원으로 늘리셔야 합니다.


2년차 통장은 편의상 매월 각각 B-1, B-2, B-3 .... 이런식으로 하도록 하겠습니다.


  1. B-1 통장이 개설되었습니다. 이 통장에 A-1 통장에서 인출된 60만 원 중 5만원 + 새로 적금할 5만원을 더해 총 10만원을 매월 불입합니다.
  2. A-1 통장에서 나온 돈 중 5만원이 B-1 통장으로 갔습니다. 55만원이 남았습니다. 이 돈은 다음달, 다다음달 이렇게 매달 각각 B-2, B-3 이런 통장에 각각 5만원씩 불입이 됩니다.
  3. 이렇게 되면 2018년에는 내 돈 5만원씩의 새로운 원금만 추가하면 매월 10만원짜리 정기적금이 생깁니다.
  4. 3년차는 마찬가지로 15만원짜리 적금이 매월 생기죠. 년차가 지나가도 내가 매년 필요한 돈은 첫달 5만원 / 다음달 10만원/ 그다음달 15만원/ 이렇게 입니다. 

2년차를 워낙 헷갈려 하시니 이렇게 정리해보겠습니다.




이렇게 보시면 좀 이해가 되실지 모르겠습니다.


60만원 원금 중 5만원이 B-1 통장으로 넘어가고 남은 55만원 중 5만원이 B-1 통장의 둘째 달 불입액에 포함되고, 남은 50만원 중 5만원이 다시 B-1 통장의 셋째 달 불입액 중 일부로 넘어간다고 보시면 될 것 같습니다. 


A-2에서 나오는 60만원도 마찬가지입니다.



지금까지 부족하나마 적금 풍차돌리기 2년차까지 설명을 해 보았습니다.


글로 설명을 드리려다보니 부족한 점이 많았으리라 생각됩니다.

더 궁금하시다면 덧글 등으로 문의를 주시면 답변 드리겠습니다.


나, 재테크 잘하고 있는걸까?


재테크를 잘 하기 위해서는 <은행 벗어나기>를 잘 해야 합니다.

단기, 중기, 장기 전략을 효율적으로 운영한다면 그 차이는 정말 크죠.


적금 풍차돌리기는 재테크 맛보기입니다. 말 그대로 돈 모으는 재미를 배우는 단계라고 볼 수 있습니다.


특히 요즘 같이 저금리 시대에는 증권사, 보험사 등 은행 이외의 수단을 얼마나 효율적으로 활용하는가가 중요합니다.


이렇게 재테크 상품이 다양해지기 때문에, 어떤 재테크가 있는지 공부도 하고 나의 소득과 목표에 맞는 맞춤형 설계를 위해 개인 재무설계를 이용하시는 분들도 늘어나고 있죠.


혹시 필요하신 분들을 위해  무료 재무설계 체험 서비스 신청을 할 수 있는 링크를 남겨두겠습니다.


활용해보시면 도움이 되실것 같습니다.




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오늘은 정기예금 금리비교 관련된 이야기를

해보고자 합니다.

정기예금은 이미 다들 알고 계시다시피

가장 일반적인 형태의 목돈굴리기 상품입니다.

간단하게 예금과 적금의 차이도 함께 살펴보고

목돈굴리기를 위한 예금금리 가장 높은곳을 알아보겠습니다.




예금 VS 적금


제테크의 가장 기초적인 부분이지만 많은 분들께서

예금과 적금의 차이에 따른 구체적 활용 전략을

잘 모르시는 경우가 많은것 같습니다.


예금과 적금의 차이만 활용해도 내 돈의 가치를

더욱 잘 이용할 수 있게 되는데요.


우선 예금과 적금을 비교해 보겠습니다.


흔히 "예금은 적금의 두배다."

라는 말씀들을 많이 하십니다.


왜 예금이 적금의 두배일까요?

동일한 금리의 상품에 동일한 금액을 넣었을 때

실제로 예금에서 얻을 수 있는 이자가

적금에서 얻을 수 있는 이자보다

훨씬 크기 때문입니다.


이해를 돕기 위해 1200만원이라는 원금으로

연이자율 3% 조건에서 1년간 돈이 굴러가는

과정을 시뮬레이션 해 보겠습니다.



[각주:1]


예금은 1200만원을 첫 달에 불입하였기 때문에

1200만원이 1년동안 온전히 굴러가게 되죠.


반면에 적금은 1백만원씩 12달을 매달 불입했습니다.


총액은 1200만원으로 모두 같지만

마지막달에 입금한 100만원은 1달밖에 안굴러갔죠.


여기서 예금과 적금의 차이가 나옵니다.


위의 시뮬레이션에서 예금은 360,000원의

이자를 얻었다면

적금에서는 195,000원..

약 절반 정도의 이자밖에 얻지 못합니다.





기억하세요. 예금은 적금의 두배입니다.


자, 여기까지는 누구나 아는 내용입니다.


그러면 우리는 어떻게 해야 할까요?

당연히 목돈이 있다면 적금이 아닌 예금을 해야겠죠?


그러나 적금의 효용성도 무시할수는 없습니다.


예금과 달리 목돈을 만드는 역할을 해준다는 점입니다.


적금 재테크 고수들의 적금 풍차돌리기 [관련글 보기]


한가지 더 적금의 장점이 있습니다.


적금은 동일 금리에서 예금보다 투자의 

메리트가 낮다는 점을 은행은

누구보다 잘 알고 있겠죠?


따라서 적금상품이 예금상품보다 제시하는 금리가

높은 경우가 많이 있습니다.


만일 자유적립식 적금의 금리가 예금금리보다 높고

나에게 1천만원의 목돈이 있다면?


자유적립식 적금에 첫달에 1천만원을 불입하고

예금처럼 그냥 1년 묵혀두면 되겠죠?


[단, 자유적립식 적금에서 월 납입 한도를 정하는 경우가 많으니 이 점은 참고]


예금이라고 무조건 좋은건 아니다. 적금이라고 무조건 나쁘지 않듯




예금가입, 이건 주의하세요.


자, 2016년부터 나도 재테크 한다! 

결심하고 가진 돈 전부 털어 1년 만기 예금에 넣겠다~!


이런 생각을 하신 분 혹시 계신가요..


당연히 이렇게 하시면 안됩니다.


두 가지 원칙을 설명드릴게요.


1. 100-나이의 원칙

2. 예금도 분할하자


첫번째 원칙부터 알아볼게요.


100-나이의 원칙입니다.

예금이나 적금상품은 대표적인 안정추구형 상품이죠.


재테크를 위한 여윳돈을 공격형 투자와

안정형 투자에 각각 몇 퍼센트씩 투자하는것이

적정한가를 살펴보는 지표입니다.


가령 제가 40살이라고 할게요




자, 저는 제 나이만큼인 40%의 여윳돈을

안정추구형, 그러니까 예금이나 적금과 같은 상품에

투자하고, 반대로 60%의 돈을

공격 투자형 상품에 투자하는것이죠.





왜 그럴까요? 사람은 누구나 나이가 들수록

안정을 추구하게 마련입니다.

이건 생존을 위한 본능적인 행동이죠.


20살 사회 초년생과 70세 은퇴자의 월간 소득이

같다고 한다면, 공격적인 투자를 해야 하는쪽은

당연히 20대 청년이 될 것입니다.


두번째, 욕심내지 말고 예금도 분할하라는 것입니다.


예금은 중도해지시 이자 손실을 보게 됩니다.

계약기간 중 무슨 급박한 일로 계약을 해지해야 할 때

모든 돈을 한 예금에 넣어두었다면 손해가 막심하겠죠?


그러나 3개의 예금으로 나누어 두었다면 위험이 

이 됩니다.





예금금리 비교


그러면 본격적으로 1년 정기예금을 기준으로 금리 비교를 해보겠습니다.

예금금리는 2016년 2월 16일 기준으로 글을 보신 날짜에 따라 금리가 다를 수 있다는 점 참고하시기 바랍니다.

1천만원을 1년만기로 예금했을 경우를 시뮬레이션 해본 결과로 금리를 비교해보겠습니다.



금리순서대로 하니 저축은행들만 있죠? 일반은행 중 금리 높은곳을 찾아볼게요

아무래도 저축은행은 신경이 조금 쓰인다는 분들도 꽤 있다보니까요..

특히 저축은행 사태 이후로는 더욱 불안해하시는것 같아요.


일반 은행 예금금리를 비교해볼게요




전북은행과 한국산업은행의 상품이 2%에 미치지는 못하지만 높은 금리를 보여주었습니다.


적절히 활용한다면 괜찮을것 같긴... 하아..

정말 저금리시대를 실감하게 하네요..





더 많은 재테크 전략이 필요하다면?


저금리시대에 나의 소중한 돈을 굴릴 좋은 방법이 없을까요? 가장 먼저 하셔야 할 일은 <은행 밖으로 눈을 돌려라>입니다.


증권사와 보험회사들이 은행에 묶인 돈을 돌리기 위해 다양한 상품들을 개발하여 새로운 상품들이 진화에 진화를 거듭하고 있죠.


돈을 굴릴수 있는 수단이 다양해지면, 전략도 수백가지, 수천가지로 늘어나게 됩니다. 제대로 된 재테크를 위해서는 공부가 필요해진 것이지요.


재테크 공부와 더불어 나의 소득이나 자산현황에 맞는 재테크 전략을 잡기 위해서는 일련의 순서가 있습니다.


  1. 나의 재테크 목적을 세운다
  2. 재무설계를 받아본다
  3. 재무설계사와 상의를 하면서 이런저런 상품 공부를 한다
  4. 조금씩만 투자해 본다
  5. 재테크가 손에 익으면 본격적으로 투자를 한다.

전문가들이 추천하는 재테크 공부 순서입니다.


재테크 목적은 개개인별로 다를수 있습니다. 만일 제가 노총각이고 결혼할 생각도 없다면? 노후 보장에 적절한 추가 비율을 감안해 주어야겠죠? 이와같은 목적과 상황변수들을 우선 정리해 보는것이 중요합니다.

두번째로는 재무설계를 받아보는 것입니다. 재무설계사 자격증을 보유한 전문가와 상담을 통해 나의 자산 현황을 가지고 어떻게 어떻게 투자해서 절세는 이렇게 하고 이런 시시콜콜한 전략을 상담 받아 보시고 나서 개별적인 상품에 대해 공부를 하면 아무래도 이해도 자체가 굉장히 높아져 자유자재로 재테크가 가능해집니다.

요즘은 개인을 대상으로 하는 무료 재무설계 서비스를 제공하는곳도 있으니 이용해보시면 좋을것 같네요..

참고로 제가 무료 재무설계를 받았던 곳은 아래에 링크로 달아두겠습니다. 상담 신청 남기면 구체적으로 나의 상황에 따른 재무계획을 무료로 상의해 줍니다.


  1. 참조 : http://mydascap.tistory.com/668 [본문으로]
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한국에서 가장 오랫동안 가장 많은 사람들의 사랑을 받아온 재테크 수단은 무엇일까요? 누가 뭐라고 해도 은행권에서 취급하는 예금적금 상품일것 같습니다.

가장 전통적인 상품임에도 불구하고 두 상품의 차이를 정확히 이해하지 못하고 계시는 분들이 많은것 같습니다. 오늘은 예금과 적금의 차이를 알아보고 예금적금 상품의 금리 (2016년 2월 14일 기준)를 알아보도록 하겠습니다.





 당신의 돈이 줄줄 새고 있다.


듣기만 해도 피가 거꾸로 솟는 이야기입니다.

피같은 내 돈이 분명 은행에 들어 있는데 줄줄 새고 있다?


왜일까요?


돈이란 기본적으로 그 자체가 돈을 벌어오는 도구입니다.

따라서 기간에 따른 적정 수익률을 올려주지 않는다면 그것은 사실상 돈이 새어나가고 있는 것입니다.


특히나 요즘과 같은 저금리 시대, 고물가 시대에는 은행금리가 사실상 마이너스입니다. 은행들이 분명 금리를 약속했는데도 말이죠.


물가가 오르고 있기 때문입니다.


따라서 조금이라도 더 높은 금리의 상품으로 내 소중한 재산을 보호할 필요가 있습니다. 적금과 예금의 차이를 아는것은 바로 이런 재테크의 첫걸음입니다.


적금은 예금의 반이다.



재테크깨나 하시는 분들이 흔히들 하시는 말씀이죠. 적금은 예금의 반이다.

같은 금리의 상품이라고 할지라도 만기때 받을 수 있는 돈은 예금에 비하여 적금이 반정도밖에 되지 않는다는 말씀입니다.


예금은 말 그대로 목돈을 예치하는 상품입니다.

반대로 적금은 쌓을적 (積)자를 써서 돈을 쌓는 상품입니다.


1200만원이 있다고 가정합시다.


A씨는 1200만원을 매달 100만원씩 정기적금에 가입하여 운용하였고, B씨는 동일한 금리의 예금 상품에 넣어두었다고 해보겠습니다.


예금

적금

 


 


동일한 금리의 상품인데도 예금에서는 이자가 36만원, 적금에서는 195,000원입니다. 적금은 3%금리를 제공한다고 해도 실제 금리가 1.63%에 지나지 않습니다.


적금상품에서 각각 백만원이 첫달 불입분은 12개월치 이자, 둘째달 불입분은 11개월치 이자.. 이런식으로 굴리는 기간이 줄어들기 때문입니다.


따라서 목돈이 있다면 예금에 넣는것이 좋습니다.



 [예외상황] 


예외상황은 늘 있습니다. 예금과 적금은 본질적으로 이러한 이자 방식의 차이가 있기 때문에 일반적으로 적금상품이 더 높은 금리를 약속하는 경우가 많습니다.

만일 자유입출금식 적금 상품의 금리가 예금 금리보다 높고, 자유입출금식의 월 납입 한도액이 내가 가진 여윳돈보다 크다면 자유입출금식 적금 상품에 첫달에 목돈을 전부 집어넣고 예금처럼 굴리셔도 됩니다.

 

 


예금 적금 상품에 가입할때는? 


예금상품에 가입하실 때 주의하실 부분이 있습니다. 당연히 원금의 액수가 큰 것이 한번에 큰 이자를 받을 수 있기는 하지만 가진 현금을 예금통장 하나에 모두 불입하시는것은 좋지 않습니다.


인생은 예측불허 아니겠습니까? 언제 어디에서 어떤 일이 생길지 모르기 때문에 목돈 전체를 한 예금통장에 집어넣었다가 갑작스러운 일로 예금을 만기 이전에 해지해야 할 경우 손해가 막심합니다. 따라서 예금통장은 적정한 수준의 금액으로 몇개 나누어서 드시는 것이 좋습니다.


말 그대로 있어도 그만이고 없어도 그만인 정도의 금액이라면 상관없겠지만 말이죠.


요즘은 은행별로 약관에 결혼, 수술, 사망 등과 같은 특수한 상황이 발생해 해지해야 하는 경우에는 금리를 최초 약정 금리대로 계산하여 지급해주는 곳도 있습니다. 따라서 가입하실 때 체크해 두시면 도움이 되겠네요





적금에 가입하실때는 보통 자동이체를 통하여 연체 없이 입금되도록 처리하시는 경우가 많습니다. 저도 이렇게 많이 이용하는데요. 적금 풍차돌리기 같은 재테크 기술을 사용하는 경우 적금통장의 갯수가 많아지게 됩니다.


적금풍차돌리기?



이러한 경우 자동이체일을 제각각으로 하면 통장 잔고 부족등 사태가 발생할 수 있겠습니다. 따라서 급여일 기준으로 5일 이내에 가능하다면 같은 날로 이체일을 모두 맞추시는것이 도움이 됩니다.



예금적금 금리비교 


드디어 본론에 도착했습니다. 예금적금 금리 비교..

둘 간의 금리 차이는 있을텐데요. 위의 원칙 하에서 이해하시면 됩니다.

적금은 뭐다? 예금의 반이다! 하지만 자유입출금식 적금의 금리가 높다면? 첫달에 목돈을 넣어두고 예금처럼 써라!


기억하시죠?


본격적으로 예금상품/ 적금상품의 금리를 알아볼텐데요. 이것도 저축은행과 일반은행간 차이가 있습니다. 아래 금리 비교는 2016년 2월 기준으로 원금 1200만원을 중심으로 1년 상품을 예시로 하였습니다.



예금 금리 비교

일반은행 

 


 저축은행

 



이번에는 동일한 조건으로 적금 금리를 살펴보겠습니다.



정액적금 금리 비교 

일반은행

저축은행 


그리고 참고하실 수 있도록 자유적립식 금리도 살펴볼게요





더 많은 재테크 전략이 필요하다면? 


예금과 적금 금리를 살펴보았습니다. 일반 은행권은 실망스럽기 그지 없습니다.

저금리시대이다보니까요. 게다가 우리는 노후 준비, 세금 절약, 목돈 만들기, 목돈 굴리기 등 해야 할 일이 너무나 많죠.


저금리시대 재테크에서 중요한 부분은 <은행상품에서 벗어나기>입니다. 금융상품이 다양해지면서 증권사와 보험사 등지에서도 은행을 따라잡기 위하여 엄청난 노력을 하고 있습니다.


이 결과로 좋은 상품이 점점 많아지고 있죠. 대표적으로 많은분들이 저수지 통장으로 사용하는 CMA 상품의 경우에는 하루만 원금을 집어 넣어도 바로 이자가 붙어 잠깐잠깐 돈을 넣어두기 좋은 증권사 상품입니다.





MMF, ISA, 주택청약종합저축에 펀드들까지.. 정말 많은 상품들을 나의 수익과 재테크 목적에 맞게 설계하는것은 저도 블로그에서 열심히 글을 적어보겠지만, 한계가 있습니다. 개개인의 상황이 너무나 다르기 때문이죠.


1대 1 전문가 재무 컨설팅 서비스가 있지만, 부자들의 전유물로 생각되어 왔습니다.

그런데 요즘은 증권사, 은행, 금융권 각처에서 개인 재무설계사들이 일반인을 대상으로 하는 재무설계도 진행하고 있다는 점, 알고 계셨나요?


나의 월 소득, 재테크 목적, 연령 등 생애 주기에 따라 최적의 재무 계획을 설계해주고 적정한 상품도 추천해 주는 서비스입니다.


한국자산관리센터에서 무료 개인 재무설계를 해준다고 하니 재테크 공부에 큰 도움이 되실것 같습니다.


필요하신 분들을 위해 아래에 링크를 걸어두겠습니다.



 

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Posted by 변방마이다스 마이다스의세상 트랙백1 : 댓글 0



오늘은 1년 수익률을 기준으로 펀드 수익률을 비교해보도록 하겠습니다.

해당 자료는 2016년 1월 기준이므로 글을 조회하시는 시점에 따라 조금 차이가 있을 수 있다는 점 참고 바랍니다.


재테크하시는 분들, 적금 금리 어떠신가요? 요즘 적금은 그냥 목돈 만드는 목적 이상도 이하도 아닌것 같습니다. 실질적으로 금리가 마이너스 금리라고 봐도 될 정도이기 때문이죠. (물가인상률을 반영한다면) 

은행의 예적금 외에는 관심이 없으시던 분들도 눈을 돌리셔야 하는 상황이 되었다는 이야기지요. 특히 이러한 저금리시대는 지속될 전망입니다. 따라서 조금 더 공격적인 투자를 수행할 필요성이 있겠습니다. 





올해 역대최저 물가상승률 달성했다는 기사 혹시 보셨나요? 그러나 안타깝게도 이는 무역규모의 축소와 세월호/ 메르스 사태로 인한 내수소비 하락, 국제유가 급락에 따른 결과일 뿐 실질적인 소비자 체감물가는 12%가량 폭등했다고 합니다. 게다가 물가상승률 하락 자체는 디플레이션 위험을 불러일으키죠.. 한마디로 살기는 훨씬 더 퍽퍽해졌다는 이야기입니다. 

대안이 필요하겠죠? 공격적인 투자또한 하나의 방법이 될 수 있겠습니다.


그 대표적인 주자가 바로 펀드, 특히 적립식 펀드입니다.

펀드 전체 금리를 먼저 비교해보고, 적립식 펀드에 대해 알아보겠습니다.




펀드수익률 순위를 알아봅시다. 


앞서 말씀드린대로 1년 펀드 수익률을 알아보겠습니다.


먼저 한가지 통계만 짚고 넘어갈게요.

아래 그림은 최근 3개년간 국내 채권 혼합형 펀드의 위험도와 수익률 분포를 종합한 지표입니다.

가로축이 위험도 지표, 세로축이 수익률 지표입니다.



우리가 아는대로 하이리스크 하이리턴이 절대적인 원칙이라면 완벽한 우상향 그래프가 이루어져야 할테죠. 큰 원칙상으로는 리스크 큰 상품의 수익률이 높은 경향이 있는것은 사실이지만, 자세히 살펴보면 리스크가 낮음에도 불구하고 상당한 수익률을 보이는 상품은 분명 있습니다.


꼼꼼히 살피고 펀드를 진행하셔야 하는 이유 되겠습니다.


펀드상품과 같은 경우 1년 이상은 투자를 하셔야 하는 상품이므로, 1년 수익률 순위로 보여드리겠습니다.



동부바이오헬스케어증권투자신탁 제1호 [주식]s 상품이 1년 수익률 51.16%를 달성하여 가장 높은 순위를 보였습니다.

이번에는 안정성 측면에서 1년 수익률을 살펴볼게요



위험도가 낮은 상품들의 수익률 순위인데요. 위험도가 낮은 상품일수록 장기투자를 하셔야 하는 이유를 잘 보여줍니다.

1년 수익률은 1년 정기예금의 금리와 유사하거나 이에 미치지 못하는 경우가 많기 때문이죠. 그러나 3년 이상으로 갔을 경우에는 상황이 달라집니다.



펀드, 위험은 줄이고 수익은 높이고 싶다면? 

주식형 펀드나 주식채권 혼합형 펀드의 경우 적립식 펀드를 권하시는 경우가 많습니다. 이유는 <안전성> 때문입니다.


적립식 펀드란 매달 적금처럼 얼마간의 돈을 불입하는 형태로 진행되는 펀드입니다. 매달 정해진 금액을 집어넣는다면, 왜 안전성이 올라갈까요?


이유는 간단합니다. 우리가 주식을 산다고 가정해보죠.

주가가 쌀 때 사서 비쌀때 파는게 기본중의 기본 아닙니까?


근데 우리가 매달 주식 같은금액을 정해놓고 산다고 치자구요. 이번달에는 주식이 싸다면, 같은 금액을 구입해야 하므로 많이 사게 됩니다. 반대로 비싸면 몇 주 못사게 되지요. 


자동으로 리스크가 분산되는 효과가 있습니다. 수익률이 날때는 크게 나게 되구요.

이러한 이유로 저 역시 펀드를 진행하신다면 적립식 펀드를 중장기 이상 진행하시는것을 권합니다. 리스크와 수익은 공통적인 측면이 있습니다. 확률의 게임이라는 것이죠. 기간이 장기화 되면 확률은 기하학적으로 높아집니다. 당연하겠죠.



또 한가지 팁을 드리자면, 제가 사용하는 방식인데요. 적금 풍차돌리기라고 혹시 들어보셨나요? 


1월에 100만원짜리 예금통장 하나 개설하고, 2월에 하나, 3월에 하나.. 이런식으로 매달 예금통장을 하나씩 드는것이죠. 그러면 내년 1월에는? 하나씩 해지되겠죠?

예금 금리와 함께 말이죠..


여기서 적금 이자에 해당하는 부분을 매달 적립식 펀드에 집어넣는 형태죠..

리스크를 그야말로 최소화 하면서 수익률도 넘보는 것입니다.


통장이 해지되기 시작하면 이번에는 200만원짜리 예금통장으로 갑니다. 지난번 100만원 + 추가 100만원이죠.. 이렇게 매년 100만원씩 올려간다면?


2년째에는 예금 원금 2400만원이되고 그 다음해 3600.. 이런식으로 목돈은 쌓아갈 수 있고 매년매년의 금리는 펀드에 차곡차곡 쌓여서 돈 모이는 재미가 쏠쏠합니다.



수입을 늘리는 것보다는 들어온 돈을 잘 관리하는 것이 부자가 되는 지름길




더 다양한 재테크 노하우가 궁금하세요? 

사실 위의 방법 등은 누구나 알고있는 보편화된 방법입니다.

내 소득액이나 자산 규모에 맞추어 어느정도 금액을 펀드에, 어느정도 금액을 예금이나 적금에 운용하는 것이 수익률과 안정성 측면에서 최적인지는 블로그에서는 설명 드리기 모호한 측면이 있습니다.


또한 현재 나이에 따라서도 공격적 투자와 안정적 투자의 비율이 달라지구요.


나의 현재 상황에 맞는 최적의 재테크 방법이나 절세 노하우 등이 궁금하시다면 전문 개인재무설계사와 상의해보시는것도 좋은데요.


예전에는 수십억대 자산가들의 전유물이었던 개인재무설계가 요즘은 모아둔 자산이 거의 없는 2~30대 젊은 직장인도 이용할 수 있게 되었죠.


특히 무료 개인재무설계 서비스를 하는 곳도 있으니 재테크에 관심이 있다면, 궁금증도 문의해보고 나만의 개인재무설계사를 활용해 그때그때 최적 금리 상품 추천 등을 받는것도 큰 도움이 됩니다.


아래에 무료 개인재무설계를 신청할 수 있는 곳의 링크를 걸어두겠습니다.

참고가 되시면 좋겠고 2016년 모두 부자되시기 바랍니다.


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Posted by 변방마이다스 마이다스의세상 트랙백0 : 댓글 0
마이다스입니다. ㅎㅎ 오늘은 보험에 관한 이야기를 해보려고 합니다. 생각보다 많은 분들이.. 자신이 어떤 보험을 어떻게 들고있는지.. 잘 모르고 있는 경우가 많더군요..

그럼에도 불구하고 월급 중 상당 부분을 보험료로 매달 납입을 하고 있습니다.

물론 마이다스도 마찬가지로... 매달 보험료를 납입하고 있지요.
 일반적으로 20대 중, 후반의 사회 초년생들이 직장생활을하면서... 하나둘씩 가입하는 보험이 생겨나는데요..

이 늘어나는 보험금! 정말 확실하고 정확하게 딱 필요한 보험만 든다면 문제가 없겠지만.. 사실 이 부분은
사회 초년생뿐 아니라... 누구한테나 정말 어려운 부분이죠.

오늘은 이 이야기를 해보려고 합니다.



당신의 보험을 리모델링하라
 

사실 한 개인이 자신의 보험에 대해 객관적으로 평가하기란 쉬운 일이 아닙니다.

설령 보험에 관하여 상당한 지식이 있어도 말이지요.

자신이 자신의 자산에 대하여 냉정하고 객관적인 평가를 하기 어려운것과 같은 이치입니다.
설령 비효율적인 보험을 들었고, 본인이 그것을 안다고 해도,
그간 부어온 부분에 대하여... 아쉬움이라든가... 여타의 이유로...
냉정한 손익계산을 하기 어렵죠.

그래서 "맨토"가 필요합니다.
뭐... 맨토라고 해서 뭐 대단한 것.... 일수도 있지만,
꼭 대단한 것이 아닐 수도 있습니다.
요즘.. 소셜 네트워크.. 활발하지 않습니까? ㅎ
트위터, 페이스북...  냉정하게 나의 보험 현황에 대해서 분석해주기를...
원해 마지 않는 사람들이 널리고 널렸습니다.

물론... 초면부터 "내가 이러이러한 보험에 가입했고~~" 어쩌구 하면...
자연스럽게 블록을 당할 수 있지만 ㅡㅡ;;
어느 정도 친해진 후라면... 또는 그러한 "모임"에 가입한 상태라면..

생각보다 쉽게 당신의 보험 현황을 분석해 줄겁니다.

그도 아니라면... 보험 관련해서... 지속적으로 포스팅을 하고 있는 블로거에게
문의를 하는 것도 좋은 방법입니다.

어느정도 명성이 쌓인 블로거의 경우라면... 자신에게 굳이 들어온 질문에 대하여
외면하지는 못하죠.. ㅎㅎㅎ

한푼두푼도 아니고... 매달 들어가는 보험료인데... 피땀흘려 번 돈을 이정도
철판도 안깔아보고... 덜커덕!!! 맡기는 것은 말도 안되죠~ ㅎ

그런 부분이 어렵다면... 무료로 재무설계나 보험컨설팅을 해주는 이벤트들을 적극적으로 활용하여... 자신의 보험을 리벨런싱하는 것도 좋은 방법인것 같습니다.

무료 보험컨설팅중인 사이트


 재무 전반 무료 설계 이벤트중인 사이트


신뢰도 측면에서 꽤 괜찮은것 같습니다.

이런 전문 보험 컨설턴트나 재무설계사에게 보험 리벨런싱을 무료로 맡길때의 장점은.. 별달리 인맥관리를 하거나.. 아쉬운소리 할 필요없이 "고급정보"를 손에 넣을 수 있다는 것입니다.

뭐... 참고삼아 조언자를 하나 더한다는 심정으로 한번 컨텍해 보는것도 나쁘지 않은것 같습니다.

수도권의 경우는 직접 미팅을 통해 포트폴리오도 제시해 주더군요. ㅎㅎ

보험 리벨런싱을하는 이유
 

사실 보험의 경우, 초기 가입도 중요하지만... 이미 오래된 보험에 대하여..
리벨런싱을 하면, 기존보다 훨씬 보험 효율성을 높일 수 있습니다.

보험 리벨런싱을 해야 하는 이유는 여러가지를 들 수 있지만.
크게 보아 몇가지 정도 간략히 설명하고 넘어가죠~

오래된 보험을 리벨런싱하는 이유 
1.보장내용의 수정

보험에 가입한 경우.. 일반적으로는 보장 범위와 보장 기간이 중요한 내용이 될 수 있는데요.
주로 오래된 보험의 경우에는 이 보장 기간이 길지 않거나 보장 범위도 현재의 연령대와 맞지 않는 경우가 많이 있습니다.
이러한 문제점때문에, 보험료 납입의 효율성이 떨어지고, 해지하지 못해 유지하는 그런 "계륵"같은 보험이 늘어만 가죠. 사회 초년생의 경우라면 이런 이유때문에 자신의 보험을 리벨런싱하고자하는 경우는 많지 않지만... 이미 오랫동안 보험료를 납입해온 분들의 경우... 꼼꼼히 자신의 보험이 현재 자신의 연령대에 맞는 보장내용을 갖추고 있는지 분석해봐야 합니다. (이건 빠를수록 좋겠지요^^)


2.보험의 포커스

위의 내용과 중복되는 이야기일 수 있는데요... 과거에 들어놓은 보험의 경우... 보험의 포커스가 지금과 맞지 않는 경우가 많습니다. 자신의 전반적인 인생 사이클 등에 비추어... 오래된 보험은 현재 자신의 상태, 상황에 최적화되지 않은 보험일 가능성이 높습니다. 이 부분에 대하여 충분히 고려를 하고 포커스를 어디에 두어야 하는지를 고려하여 보험을 리벨런싱해야 겠지요. 보험을 최초로 가입하려고 하는 사회 초년생의 경우에도 역시 포커싱된 보험가입을 위한 충분한 고려가 필요한 부분입니다.


3.중복보험

보험, 어떻게 가입하시나요? 마이다스가 설문조사를 해 보았습니다.
(신뢰도같은거? 없습니다 ㅎㅎ) 
표집 집단의 약 60프로 정도가 "주위의 권유"라고 대답하더군요... 이렇게 주위의 권유, 또는 보험설계사의 권유에 의해 가입할 경우... 보장 내용이 중복되는 경우가 꽤 있습니다.
물론 중복보장을 위해 일부러 가입을 했다면 모를까... 그런 경우가 아니라면 보험의 효율성 문제를 생각해서라도 중복되는 보험의 경우 과감하게 리벨런싱할 필요가 있습니다.


위의 예에서 보신것처럼... 보험을 다시 설계하려 할 때... 최우선 고려대상이 되는 부분은 "합리성" 혹은
"효율성"과 관련된 부분입니다.
다시 말하자면... 지금 내가 내고있는 보험금의 효율을 높여야 한다는 부분이지요.
상식적으로 생각해 보아도.. 나한테 필요 없는 부분까지... 굳이 특약까지 해가면서
보장을 받을 필요는 분명 없는 부분입니다.
(물론 사람 일이라는 것이 어떻게 될 지는 아무도 모른다고 하지만... 어차피 보험이란
확률을 가지고 노는 확률의 게임입니다. 보험사는 확률 게임으로 돈을 버는 곳이지요.
그렇다면 이쪽에서도 확률적으로 접근하는 것이 맞는것 같습니다.)
철저하게 자신의 Needs를 파악하고... 효율적인 보험설계 및 관리가 필요합니다.


당신의 재무는 안녕하십니까?
 

더하여... 보험에 대하여 생각할 때에는... 자신의 재무상태에 대하여 정확하게 알고, 여유자금 중 매달 어느 정도선까지 보험에 투자할 수 있는지 확실히 체크하여. 그 한도에 맞는 보험을 설계할 필요가 있습니다.

우선은 자신의 수입 (세후 수입) 부분을 냉정하게 체크하고.. 이 중에서 고정 지출부분 (내 임의로 어찌할 수 없는 고정적인 지출) 과 유동지출부분 (내 임의로 조절 가능한 지출) 을 정확하게 캐치하는 작업을 진행하시기를 권해 드립니다.

요즘은 인터넷 가계부 같은것도 꽤 있더군요...

다음에서 제공하는 다음 가계부 같은것도 나쁘지 않은것 같습니다.

다음 가계부 바로가기

이러한 부분이 정확하게 정리가 되셨으면.. 실제로 운용할 수 있는
자금의 크기가 분명해 집니다.

바로 이 자금 중 몇 퍼센트 정도를 보험에 투자해야 하는지!
우선 그 부분을 확정 짓고, 그 이후에 어떤 보험을 들어야 할지를
정하는 것이 보험을 가입하거나 리벨런싱하는 올바른 순서입니다.

이러한 부분에 대하여 정확하게 체크하지 않고 무작정 보험을 들 경우
설령 해당 보험이 꼭 필요하고, 보장 범위나 기간이 나에게 최적화되어 있다고
하더라도... 그 보험은 "효율성이 떨어지는 보험"이 되기 마련입니다.
나아가 재정적 부담으로 다가올 수도 있지요.

따라서... 보험에 가입하시기 전에는 "필히" "반드시" "무조건" 자신의 재무상태를
정확하게 체크해 보시기 바랍니다.

 

전반적으로 자신의 보험의 "비율" 등을 정하는 것이 어렵다고 생각되시는 분들은...
제가 위에서 잠시 설명 드렸던 전문적으로 보험쪽에 주안점을 두고 진행하고
싶다면 플러스리치 의 무료 보험설계 서비스를 이용해 보시는 것도 좋을것
같습니다.

제가 직접 상담을 받아본 바에 따르면, 우선 해당 사이트에 가서 간단한
전화번호 정도를 남기면.. 1~2일 안에 전문 보험설계사가 전화를 주고,
어떤 목적으로 보험설계를 받고 싶은지, 현재의 보험가입의 목적에 맞추어 
체크한 후, 최적화된 설계를 해주더군요. 


왜!! 이들이 꽁짜로 이런 서비스를 하느냐?? 궁금하신 분은 제 다른 글 링크를 따라가 보셔요 ㅎㅎ
(저도 궁금해서 물어봤습니다. ㅎㅎ)

[재무설계] - 20대 재테크의 시작. 재무설계가 핵심이다.

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Posted by 변방마이다스 마이다스의세상 트랙백1 : 댓글 42