[보험리모델링]자동차보험등 각종 보험 리모델링할 때 고려해야할 사항은?

마이다스입니다. 오늘은 보험 이야기를 좀 해보려고 합니다. 많은 사람들이 보험에 가입하는 주요한 이유가 바로 "자산가치의 보존"입니다. 따라서 보험에 가입할때는 한가지 핵심적인 원칙이 있습니다.
"자신의 재무상황에 적합하면서도 가급적 다양한 케이스에 발생하는 리스크에 대해 포괄적으로 보장할 수 있는 보험" 이어야 합니다.
하지만 우리나라 사람들이 일반적으로 보험을 가입할때 전반적인 보험 설계 하에서 자신의 재무상황이나 라이프사이클 등을 고려하여 가입하는 경우가 거의 없기 때문에 "효율적인 보험가입"의 측면에서 효율성이 떨어지거나 심지어는 완전 비효율적인 보험가입도 버젓이 진행되고 있는 경우가 많이 있습니다.

극단적으로 말하자면 비효율적인 보험을 들고 있는 것은 보험을 쥐고있는것이 아니라 복권을 쥐고 있는것이라고 표현할 수 있지요.

비효율적인 보험 = 복권

그렇다면 복권이나 다름없는 비효율적인 보험을 효율적인 보험으로 바꾸려면 어떻게 해야 할까요?
바로 이것이 보험 리모델링입니다. 집도 마음에 안들거나 비효율적인 부분을 리모델링해서 나와 내 가족의 쓰임에 최적화 시키는 것처럼, 보험도 비효율적인 부분을 가려내서 효율성을 높여야 합니다.

보험을 리모델링해야 하는 경우

보험 리모델링을 하기 위한 방법을 알기 전에 어떤 상황에서 보험 리모델링을 고려해야 하는지 먼저 살펴봐야겠습니다.

보험 리모델링을 고려해야 할 때는?

1. 저축형 보험을 제외한 보장성 보험이 전체 소득의 10%가 넘어갈 경우 리모델링을 검토하셔야 합니다.
2. 자신의 보험들 중에서 보장 내용 등이 중복되어 있는 경우 가급적 보험 리모델링을 권해 드립니다.
3. 보장 금액이나 범위가 너무 작거나 현실적으로 확률이 너무 낮을 경우 리모델링을 하셔야 합니다.
4. 지인의 소개 등 불가피하게 보험에 가입해야 하는 순간이 있지요? 이런 경우 리모델링을 하셔야 합니다.
5. 자신의 경제 사이클이 큰 폭으로 변하여 (결혼이나 이직 등으로) 기존의 보험이 효율이 떨어진다고 생각될때.
6. 기존 보험의 보장기간이 얼마 남지 않았을 때

이러한 경우 우선적으로 보험 리모델링을 고려하셔야 합니다.
위에 언급한 6가지 케이스는 일반적으로 평범한 가정에서 비효율적인 보험을 가지고 있는 케이스라고 할 수 있는데요. 가령 이러한 케이스가 있을 수 있습니다.
질병사망으로 가족이 보장받을 수 있는 보험금이 3000만원짜리 보험을 하나 가지고 있고, 교통사고 사망 보장금 3억짜리를 가지고 있다고 해봅시다. 이 경우 비효율적인 보험가입이라고 판단할 수 있습니다.
왜일까요? 바로 "확률" 때문입니다.

보험비교사이트 등을 통하여 자동차보험 등 각종 보험들을 비교하고 분석하여 가입하시는 분들이 거의 없는 것과 마찬가지로 질병사망 등 풍수해보험에 대해서도 이렇게 보험비교 등을 진행한 경우가 없기 때문에 이러한 비효율적인 보험가입이 발생하는 것이라고 할 수 있습니다. 비효율적인 보험가입의 핵심적인 이유는 보험가입의 출처가 불분명한 때문도 많습니다. 자동차보험, 암보험, 실비보험 등 각종 보험에 가입하실때는 따라서 효율적으로 보험가입을 하기 위해서 보험비교사이트 등을 활용하여 상담도 한번씩 받아보는것도... 솔직히 나쁘지 않은 과정이라고 생각합니다. 솔직히 보험가입의 경우는 다른 것과 달리 장기적으로 두고 납입해야 하는 것이기 때문에 보험정보가 많으면 많을수록 좋은것이기 때문이지요. 따라서 보험리모델링등을 고려하실때는 우선적으로 자신이 보험에 대해 잘 아는 것도 중요하지만 보험비교사이트 등을 활용하여 각종 정보를 무료로 모아보는 것도 나쁘지 않은 과정이라고 생각합니다.영화 "수상한고객들"에서도 사망보험에 대한 이야기가 나오는데요. 보험 리모델링 관련된 이야기가 나와서... 한번쯤 생각해볼만한 생각이 들어요.

확률 명언 : 내가 걸리면 100%

한 개인이 질병으로 사망할 확률은 90%를 상회합니다만, 자동차 사고로 사망할 확률은 약 4% 정도이기 때문이지요.
처음에 말씀드린 것처럼 로또 그냥 손에 쥐고 있는 거나 다름없습니다.
보험은 이렇게 종합적인 확률까지 고려하여 리모델링 되어야 합니다.

보험 리모델링의 원칙

보험을 리모델링하기 전에 몇가지 원칙을 가지고 리모델링을 하셔야 합니다. 물론 전문 상담가의 보험상담을 받으시는 것이 좋지만, 보험에 가입하는 사람 스스로가 보험 리모델링을 위한 원칙 몇가지를 숙지하고 있다면 조금 더 효율적인 리모델링이 가능하실것 같습니다.

특히나 자동차 보험과 같은 보험을 리모델링을 할 경우에는 뵤험에 대하여 스스로 알아보는 과정이 가장 중요합니다. 홈쇼핑보험 등에서 재촉에 따라 나도모르게 자동차 보험에 가입했을 경우 자신이 기존에 가지고 있는 보험과 중복되거나 필요성이 낮아지는 보험일 경우가 많습니다. 요즘 홈쇼핑보험에서 어란이보험이나 자동차뵤험 등이 많이 판매가 되고 있다고 볼 수 있는데요. 이런거 가입하신 분들께서는 반드시 보험약관등의 내용을 자세히 살펴보셔야 합니다. 보험은 보험약관이 보험회사로부터 일방적으로 내려오고 피보험자가 동의하는 형태이기 때문에 보험 리모델링을 생각하실때 자신의 재무상태 등을 고려하는것 못지않게 고민해야 하는 부분이 바로 자신이 들어둔 오래된 보험들의 보험약관을 다시한번 꼼꼼히 들여다보는 내용입니다. 보험약관의 내용이 중복되거나 큰 의미가 없는지를 잘 살펴보셔야 하는 것이지요. 인터넷 보험의 경우는 실제 보험설계사들 말을 들어보아도 압도적으로 조건이 좋습니다. 인터넷보험은 상대적으로 홈쇼핑보험과 달리 약관을 본인이 직접 확인하기 용이하기 때문에 상대적으로 인터넷보험이 유리하다고 판단할 수 있는 내용입니다. 인터넷 보험의 경우에는 실비보험쪽으로 가입하시는 경우가 많은데요. 실비보험의 경우 단가가 낮고 보장범위가 크기 때문에 보험 리모델링을 고려하실때 우선적으로 가입해두시는것이 좋은 보험이라고 할 수 있습니다.

보험 리모델링의 원칙

1. 현재 불입하고 있는 보험료의 총액보다 작아지면서도 보장은 중복없이 자신의 현재, 미래의 라이프 사이클에 적합한 상품으로 설계되어야 한다.

2. 보험의 보장 범위는 현재보다 넓어져야 한다.

3. 보험의 혜택이 포괄적이고 짜임세 있으면서 재테크도 겸비할 수 있는 다목적 상품으로 설계하시는 것이 좋습니다.

4. 보험의 보장에 있어 우선순위를 두고 먼저, 더 중요하게 보장되어야 할 우선순위에 맞추어 설계하는 것이 맞다.

5. 보장기간은 무조건 긴 장기성 보험이 좋습니다. 단기는 은행, 중기는 증권, 장기는 보험이라는 말도 있듯이 보험상품은 일반적으로 장기일 수록 경제적으로 이익입니다. 게다가 나이가 들어 다시 보험에 가입하려면 여러가지 제약조건도 많아지고 보험료도 비싸지기 때문에 가급적 장기성 보험으로 리모델링이 되어야 합니다.

보험 리모델링시 주의할 점

보험 리모델링을 하실 때에는 몇가지 주의하실 부분이 있습니다. 이러한 부분 역시 미리 알아두신다면 추후에 혹시 상담을 받더라도 도움이 될 수 있을겁니다.

보험 리모델링시 주의할 점

1. 신상품이 좋아보인다고 기존의 보험을 무조건 해약하고 가입하셔서는 낭패를 보실 수 있습니다. 모든 상황에서 반드시 신상품이 더 우수한 것은 아닌데다가 보험의 경우는 앞에서 말씀드렸다시피 장기간 두는 것이 일반적으로 유리하기 때문입니다.

2. 보장의 범위가 제한적인 것부터 리모델링 해야 합니다. 완전히 특정한 케이스로 한정이 될수록 발생확률이 높기 때문입니다.
예를 들면 췌장암의 발병 확률이 높다고 해도 췌장암 발병보다 전체 암 발병 확률보다는 당연히 낮기 때문입니다. 보험은 "확률"입니다. 뭐 인생의 많은 부분이 확률 이야기긴 하지만요.

3. 해약은 가입보다 많은 고민 후에 결정하셔야 합니다.

4. 세상에 완벽한 보험은 없습니다. 보험은 발생확률 대비로 보험료가 산정이 되기 때문에 발생확률이 무척 높으면서 보험료가 무척 낮은 보험이라는 것은 있을 수가 없다는 것이지요. 따라서 본인의 경제적 상황과 라이프 사이클에 최적화된 보험이 설계되어야 합니다.

서두에서부터 누차 말씀드렸지만 보험 리모델링을 고려하실 경우에는 본인 스스로의 재무 상태, 라이프 사이클에 대하여 충분히 분석을 해 보시고, 보험 리모델링 팁을 본인 스스로 수집도 해보고, 전문가 상담도 받아보신 후에 신중하게 결정하시는 것이 좋습니다.

추천 보험 비교 상담문의 [GO] : 보험 리모델링에 대해 스스로 알아보시는 이외에 추가적으로 전문가 상담이 필요할 경우 추천할 만한 사이트입니다.

알아두면 좋은 보험용어

보험에 대해 가입하실 때 보험 용어가 너무 어려워서 이해가 잘 안되는 부분이 있으실 수 있습니다. 효율적인 보험리모델링을 위해 스스로 알아보시든, 보험 전문가와 상담을 하든 보험의 기본적인 용어 부분을 알고 있다면 당연히 더 정확하게 자신의 보험 내용과 효율성 부분을 체크할 수 있을것 같아 준비했습니다.

1. 보험 약관 : 보험의 계약과 관련해 보험 계약자와 보험사 상호간에 이행해야 하는 권리와 의무 관계를 규율한 것입니다. 보험 약관은 일반적으로 보험사에서 일방적으로 작성되는 형태이기 때문에 이 보험 약관을 잘 살펴보시는 것이 중요합니다.

2. 보험가입증서 : 보험 계약의 성립과 내용을 증명하기 위해 보험사가 피보험자에게 교부하는 증서를 말합니다.

3. 피보험자 : 보험에 가입하는 보험 계약자를 피보험자라고 합니다.

4. 보험 수익자 : 보험금을 실제로 받는 사람입니다. 피보험자 스스로가 이 보험 수익자가 될 수도 있고 사망보험 같은 경우 피보험자가 사망했을 때 유가족이 보험수익자가 되기도 합니다.

5. 보험금 : 피보험자가 보험 약관에 정한 바의 사고 등이 발생했을 때 받는 금액을 보험금이라 합니다.

6. 보험기간 : 보험계약에 따라서 보장을 받게 되는 기간입니다.

7. 보장개시일 : 보험회사에서 보험금을 지급할 의무가 시작되는 일자를 보장개시일이라고 합니다.

8. 보험계약일 : 피보험자와 보험사간 보험계약이 체결된 일자입니다.

9. 책임준비금 : 보험사가 장래 지불할지 모르는 해지 환급금이나 보험금 등에 대하여 적립해 둔 금액입니다.

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보험의 진정한 가치, 아빠의 빈자리라는 영상물입니다.